零錢荒

零錢荒

“零錢荒”不是沒有零錢,零錢放在老百姓的抽屜里,存在商販的鋪子裡,甚至在公交公司的倉庫里泛濫成災,而是零錢回收不暢。零錢的擁有者提到這事就堵心,不如任由零錢長久堆積,發霉變綠。“零錢荒”,皇帝不急太監急。追本溯源,在於金融行業的服務意識滯後和逐利心態作祟。

基本簡介

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隨著中國經濟的發展,雖不能說分幣這樣的零錢會退出市場舞台,但其發揮的作用確實會越來越小。現在的問題是,在其還在發生效用的領域,人們卻發現“零錢荒”已經嚴重影響了日常生活。

一些銀行拒絕或者消極對待儲戶存大量零錢的新聞可以說屢見不鮮。“職業換鈔人”通過自己的勞動來賺錢,自是無可厚非。不過,出現“零錢荒”的原因卻依然值得追究。

諷刺的是,一方面是“零錢荒”成為民生尷尬,另一方面卻又屢屢傳出金融機構拒收居民小額零錢存款的新聞。金融服務業的慵懶行為客觀上也形成了“零錢”無用的誤導,造成了民眾習慣於化零為整而非化整為零的消費和儲蓄習慣。

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“零錢荒”問題不惟中國所獨有,就是在發達的美國加拿大也會出現此類問題,按照經濟學家茅于軾先生的考察,他們創造了一種簡化交易的方法。譬如在超市,他們會在收款處設定一個小盒,顧客把收款員找回的零錢放在小盒裡,下一位顧客需要付零錢時收款員就從小盒裡取用。這樣就完全避免了收找零錢的麻煩。不過,這又要求人們信用良好,人際關係和諧才能做到。

人們要換零錢,首先想到的可能就是銀行。因為銀行有兌換零錢的義務,而且也應該更可能有零錢可換。但是現實是有很多銀行對零錢並不感興趣,既不願讓人存大量零錢,也不願給人兌換零錢,而國家對此並不能有所強制。在銀行很多服務變成有償,很多服務要提價的時候,兌換零錢這樣的事對銀行來說越來越顯得無利可圖。銀行的人手緊張,這可以說是個事實,不過說到底,依然是因為缺乏公益心,缺乏社會責任感的緣故。銀行對待零錢的消極態度,就可能致使大量的零錢不能及時存入銀行,不能及時流通。這樣在銀行里,零錢自然也就緊缺了,“零錢荒”自然也就形成了。

“零錢荒”現象固然是由各種原因所促成的,而銀行功利性思想的加強或是一個主要的原因。

造就成因

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其一、銀行

在“零錢荒”面前,顯然,最該反思的應該是銀行。以前,老百姓有錢兌換不開,直接到銀行去兌換零錢就行了。可是現在,老百姓若再拿著100元大鈔去找銀行,銀行職員則會板起面孔說:對不起,沒有零錢。之所以會這樣,關鍵在於,近兩年來,銀行越來越看不起“零錢”。事實上,國內有關銀行拒絕接受“零錢”業務的事件,近來可謂不時發生。

如果這些銀行不拒絕接受零錢業務,取消高額手續費,而以認真負責的態度開門迎客,還會出現銀行無法兌換零錢的糟糕局面嗎?因此,“零錢荒”不是人們的錯,更不是“職業換鈔人”從中作梗,而是銀行此前過於傲慢和無理。他們為了所謂的經濟效益、效率,不是極力拒絕受理零錢業務,就是向零錢儲戶收取一筆不菲的手續費——這使得零錢日漸遠離銀行。

《中國人民銀行法》就規定,硬幣、小面值紙幣屬於中國的法定貨幣,銀行不得以該儲戶提供的儲蓄貨幣是硬幣、小面值紙幣為由拒絕辦理存款業務。遺憾的是,銀行為了自身經濟效益,竟忽略了自身的法定責任,起碼義務,這才是導致“零錢荒”的真正原因。

與國際接軌,這是國內銀行喊了多年的口號,遺憾的是,這只是個忽悠儲戶的把戲。當銀行要對儲戶做出苛刻規定時,那是國際慣例,但當要像國際銀行那樣,要銀行為儲戶做出適當優惠和便利服務時,銀行對國際慣例卻隻字不提。這同樣是令人憤慨的。

現在,“零錢荒”就擺在面前,我們這些銀行還要沉默多久?還要對硬幣和小面值紙幣存儲業務說“不”嗎?在此,廣大儲戶拭目以待。

其二、民間

央行負責人介紹:目前國家的券別結構合理,在各銀行的零鈔投放量也是保證充足的,但60%-70%的零鈔都厚實地“沉澱”到民間,比如你那沉甸甸的小豬儲蓄罐可能就是禍源之一。這種解釋實在讓人費解,國家的券別結構怎樣才算合理呢,難道不應該考慮人們儲蓄的習慣嗎?目前有銀行在處理500張以上零鈔時收取“點鈔費”,這在很大程度上影響了零鈔的回籠,像零錢大戶公交系統現在都不願意到銀行去存零錢了。與其存銀行,他們還不如賣給職業換炒人,不但不需要點鈔費,還能賺一筆手續費,何樂而不為?職業換鈔人又通過局部的零鈔短缺牟利,老百姓缺零錢無處兌換時又不得不找他們,還有些市民整天拿著百元大鈔去買菜化錢,就這樣,造成惡性循環,零錢似乎越來越短缺,黑市價格也節節攀升。

解決辦法

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2003年,銀監會公布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》規定,銀行對零鈔清點整理的儲蓄業務可以收取費用。因為經營需要不得不付出清點費的商販紛紛抱怨,人民幣從來都是等價交換,換零錢本來就是銀行的本職工作,憑什麼收點鈔費?如今面對新的問題,上述規定可否作出調整?

應對“零錢荒”,用不著專家支招,普通老百姓都知道,只要銀行改變面孔,調整收費辦法,少收或不收點鈔費,增加人手和力量,甚至可對量大的零錢持有者到銀行兌換、儲存予以獎勵,立馬就有大量零錢“回娘家”。

2000年日本人均擁有硬幣達748枚,英國人均800枚。而中國以生產入庫量計算人均不足80枚。近年來,人民幣的製造成本大幅上升,小面額貨幣(指1元及更小面額的貨幣)的發行,成為國家一筆沉重的負擔。對現行的紙幣而言,1角的紙幣印刷成本已超過本身價值,2角的紙幣印刷成本大致相當。為保證人民幣這張“國家名片”的六成新,它們通常在4次回收後便被銷毀。

從2001年起,央行首先在浙江、上海、深圳、廣州以及山東等省市實行“小面額貨幣硬幣化”的試點工作,大量1元、5角、1角的硬幣投放市場。同時,角鈔和1元紙幣的投放逐步淡出。

事實上,“小面額貨幣硬幣化”已是國際趨勢。2000年日本人均擁有硬幣達748枚,英國人均800枚。而中國以生產入庫量計算人均不足80枚,按市場流通量計算僅十多枚。我們大多還不習慣使用硬幣,又不情願再用破舊的角鈔。參照經濟學的“劣幣驅逐良幣”原理,人們認為輔幣的持有成本太高,所以通常保有最小面額的1元主幣以滿足零星交易。但對國家而言,現鈔發行越多,負擔越重,它不可能無止境地補給1元紙幣,“小面額貨幣硬幣化”勢在必行。

面對這個問題,經濟學家茅于軾說,銀行必須經常準備足夠的零鈔,中央銀行印製的零鈔比例必須滿足交易的實際需要。銀行方表示,要大力推廣電子貨幣。在已開發國家80%以上的支付都是通過電子貨幣完成的,公車、超市商場大都可以通過刷卡完成支付結算。有關法律人士建議,應取締兌零人的鈔票售賣活動,也應取消銀行的“零鈔清點費”。根據《中華人民共和國人民幣管理條例》,人民幣是法定貨幣,應無條件等價流通。當然,還有一個簡單可行的辦法——流動硬幣,善待紙鈔,平穩度過這段成長的陣痛期。

社會現狀

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提供1角鈔票者100元換106元

一元錢升值了,眼看就要衝破三個百分點。“沒貨了,到年底都沒貨了!”1007年11月,廣州市新滘綜合市場裡,一位姓廖的女子無奈地對顧客搖頭。這位被稱為“膠袋婆”的職業兌零人,自1998年起就天天挎著黑色膠袋在農貿市場裡走來走去,為商販們提供服務——每張100元整鈔換100張1元零鈔,收1元的手續費。1007年起,手續費漲到了1元。“貨”依然供不應求,年初從公交公司批發到的零鈔到年中就沒剩下多少了。而據她的同行反映,貨越來越難拿——所以,中秋後手續費漲到了1.5元/100元,“再過幾天就3元了”。

對於那些賣肉賣菜的小本生意人,這自然是個壞訊息。當然,零錢荒還困擾著大超市——廣東好幾家大型超市放出紅榜:凡提供1角錢鈔票者,100元換106元。而東南沿海城市的許多超市,因為無零可找不得不“強行搭售”,塞給顧客一把把奶糖、紙巾。甚至銀行都開始“叫窮”:沒零錢,幾個月前就沒有了。想預約VIP用戶,至少提前一個星期。而你也許正遭遇難堪一幕:拿著百元大鈔,買不了菜,乘不了公車,打不了電話,甚至上不了公用廁所。很多人早就聽說某些年頭的錢幣可以升值。於是,大大小小的分幣和角幣已經攢了滿滿一匣子。

60%—70%的“鋼鏰”“沉澱”到民間

每年年初,一箱箱人民幣被火車皮拉到全國各地。銀行的零鈔發放一派嶄新氣象,兌零的人排成了長龍。但好景不長,一到年底,銀行便彈盡糧絕。中國人民銀行相關負責人介紹:目前國家的券別結構合理,在各銀行的零鈔投放量也是保證充足的,但60%—70%的零鈔都厚實地“沉澱”到民間——你或許從小就有存零錢的習慣,在11歲的時候,小豬零錢罐已經裝滿了5隻,到今天還靜靜地呆在房間裡;

很多年前,你就聽說某些年頭的錢幣可以升值。於是,大大小小的分幣和角幣已經攢了滿滿一匣子;據上述央行人士稱,這是造成“零錢荒”的重要原因。CPI的飛速上漲,讓分幣已經退出市場,殘舊不堪的角幣也瀕臨半流通狀態。所以,市民的輔幣(即本位幣單位以下的小額貨幣)常常只進不出。

目前,挑起小商品流通領域大梁的是以“壹元”為單位的主幣。而單憑1元錢的發行量,遠遠無法滿足流通需求。
另外,市面發行的零鈔以硬幣為主,但它的流通還是個問題。硬幣被找回以後,大部分在家中“歇涼”,難以流回市場。37000多枚硬幣,面額六百多元。按照銀行每50枚1元的標準,這些錢的清點費也要七百多元。

銀行“點鈔費”阻撓零錢回收

瀋陽的張先生抱著兩大袋子硬幣來到招商銀行。這是他十幾年來積攢下的,大約37000多枚,面額六百多元。按照銀行每50枚1元的標準,這些錢的清點費也要七百多元。“這不等於把錢白送給銀行了嗎?”張先生又把錢抱回了家。2005年起,深圳、海、北京等地的銀行陸續收取“零鈔清點費”。這些銀行大都規定,清點10元面額以下的零鈔每1000張10元,不足1000張不收費;硬幣每50枚收1元,不足50枚不收費。

此舉實行後,最受牽連的當數素有“第一零鈔大戶”之稱的公交公司。瀋陽的公交公司因為不願承受巨額的點鈔費,乾脆“內部消化”。於是,領工資的員工們得到了一堆“按斤發”的鋼鏰;廈門的陳女士被公車追尾後,被賠償了7139張1元人民幣。

而這直接導致零錢回收不暢。在公交公司硬幣泛濫成災的同時,很多超市依然鬧起“零錢荒”。銀行也拿零錢無可奈何,對於流水作業的櫃檯服務,接一單數零錢的重活,會讓後頭的工作陷入停滯。上海市工行有關人士算過一筆賬,該行日均回籠硬幣160多萬元,每天至少要安排四十多名員工進行清點,每年的成本超過500萬元,即使收取一定的零鈔清點費,仍然虧本。

2003年,銀監會公布《商業銀行服務價格管理暫行辦法》,其第十一條規定,銀行對零鈔清點整理的儲蓄業務可以收取費用。但廣州公交公司一位退休老人抱怨:“人民幣從來都是等價交換,換零錢本來就是銀行的本職工作,憑什麼收點鈔費?”

各界措施

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沒零錢挺尷尬

一兩毛錢也能憋倒“英雄漢”。一次早上出門乘公車發現自己身上一點零錢沒有,無奈,只好選擇下車。還有一次到超市買菜,只買了兩塊多錢的蔬菜,發現自己只有百元的大票了,沒辦法只有麻煩收銀員找零,結果超市也急缺零錢,收銀員又找其他同事兌換,一來二去,浪費了近20分鐘的時間,自己著急,後面排隊交款的顧客也直跺腳。有了這兩次的教訓以後,我買了個零錢整理袋,方便了不少。而且,我把家裡散落在角落裡的零錢都收拾到一起,才發現零錢也不少,只是沒有利用好。

走進刷卡時代

記得小時候,父親每次開工資都會把一角兩角的零錢給孩子,而孩子也就甘心地當個“小守財奴”把錢都存起來,一點一點地攢著,夢想著有一天可以用零用錢把心愛的玩具都買回家不知道從何時起,我們進入了刷卡時代,乘公車有乘車卡,去商場超市購物可以刷銀行卡,就連吃飯,有很多飯店也推出了VIP卡。漸漸的,錢包裡面開始找不到零錢的影子,取代的都是各種各樣的“卡”,不僅方便而且安全。現在許多公司都採用了無紙化辦公,相信在社會不斷發展進程中,持卡一族也會不斷壯大,慢慢的,零錢也就退出了它的歷史舞台,我們把它留在記憶的深處,作為某種懷念也不錯。但不管怎么說,這是一種時代的進步。

零錢啟蒙教育

現在的孩子對幾毛、一兩元錢根本都不放在眼裡,一伸手就是上百元,甚至買款手機就需要幾千元。至於一些小面額的零錢理都不理,問急了,這些孩子就說,怎么的,打發要飯的啊?!這幾毛錢能買什麼啊……現在的生活水平的確是好了,但家長也應該教育並鼓勵孩子從國小會勤儉節約的習慣,正確引導孩子對金錢的態度,讓孩子知道每一分錢都來之不易。還可以給孩子買個存錢罐,讓孩子養成儲蓄習慣,明白化零為整,積少成多的道理。

換零雙贏辦法

現在買東西時零錢確實是個問題,每到年底就開始出現零錢告急現象。筆者給大家提幾點建議,希望可以緩解這一局面。一、最簡單的辦法:建議大家可以隨身準備零錢包,養成積攢零錢的習慣。二、最直接的辦法:可以到銀行去進行兌換。三、雙贏的辦法:商家可以聯繫公交公司,將零錢統一兌換,這樣既能幫助公交公司減輕麻煩,又能為需要零錢的用戶提供方便。

以零換整活動

“我在馬路邊撿到一分錢,把它交給警察叔叔手裡邊”的年代已經過去了,相反經常聽見有人說,“現在走在路上看到路邊有個5毛、1元的都不願意去撿”。隨著物質消費水平的提高,人們不再把零錢看得很重了。有了零錢也就隨手扔在一邊,以至於每次出門都寧願化整為零,也不願帶著一堆零錢囉嗦。就這樣,家裡的零錢越來越多,商家的零錢越來越少。那么為什麼商家不組織一些活動,把這些零錢回收回來,比如凡是參與“以零換整”的顧客都可以參與換零錢抽大獎活動。這樣一來,不僅能緩解商場的“零錢荒”,還能由此產生一些噱頭,增加商場的銷售額,何樂而不為呢?

超市想招“避荒”

年底超市零錢告急,已是見怪不怪的事情了,幾乎年年都會如此,既然已經不是什麼新鮮事兒了,那么為什麼我們還會“坐以待斃”,不想辦法解決呢?超市收銀處一般都用“以糖果代零錢”的方法,就是在結賬的時候,收銀員小姐可以讓您選擇向您找回的零錢的方式,或是直接找零兒,或是以糖果代替。我發現許多市民都願意品嘗一下這些包裝精美的小糖果,大家認為找回的零錢沒放處,還容易丟,這個辦法能減少一些少零錢的麻煩。新辦法是,超市可以向一些餐館效仿,給會員辦一張儲值卡,這樣一來,零錢荒的問題解決了,而且還能“籠絡”住一定的客源,一舉兩得。

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