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健康保險基本種類
健康保險1、給付型，保險公司在被保險人患保險契約約定的疾病或發生契約約定的情況時，按照契約規定向被保險人給付保險金。保險金的數目是確定的，一旦確診，保險公司按契約所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬於給付型。
2、報銷型，保險公司依照被保險人實際支出的各項醫療費用按保險契約約定的比例報銷。如住院醫療保險、意外傷害醫療保險等就屬於報銷型。
3、津貼型，保險公司依照被保險人實際住院天數及手術項目賠付保險金。保險金一般按天計算，保險金的總數依住院天數及手術項目的不同而不同。如住院醫療補貼保險、住院安心保險等就屬於津貼型。
健康保險的除外責任
健康保險中的除外責任有三種：
一是除外風險,如服役期間所患疾病或傷害,戰爭期間所患或所導致的疾病或傷害,自殺所導致的疾病或傷害等等,這種除外風險是一般醫療保險所不予承保的;
二是除外費用,通常被保險人可以通過其他社會或商業醫療保障體系獲得補償的,一般健康保險不承擔賠償責任,如社會醫療保險或按照員工賠償法和勞動法可以補償被保險人的醫療費用;
三除外醫療項目,如婦女懷孕和生產,牙科和眼科疾病等等,這部分醫療項目可以另外投保相應的險種。
五類健康險選購指南
擔心磕磕碰碰發生：選意外險醫院“常客”：選住院醫療險、重疾險
商業保險里的醫療險，分三種形式
1.報銷性質
也是憑醫院的相關收費單據去報銷，且只能是報銷社保規定範圍內的藥品。而且這種保險不管您買了幾份，都只報銷一次。所以如果選擇這種商業險時，請一定先弄清楚是否與社保衝突。
2.津貼性質
這種多數是針對住院而定的，即買保險時就已選擇好住院時每天能夠補貼多少錢了。不管你住院實際花費是多少，也不管您住院的錢是不是全部都報銷了，都與這種保險無關，保險公司只按你買保險時選擇的補貼金額賠付給你。
3.提前給付性質
通常所說的重疾險就是如此。它不管您看病實際需要花多少錢，也不管您看病所用的藥物是不是社保範圍內的，只按照你購買保險時選擇的額度進行給付。它也不需要你看病以後用單據來報銷，只需要確認病情符合契約規定，就立刻支付保額。
想獲超長期保障：選終身醫療險
體弱多病的老年人：選長期護理保險。
特色防癌保險有幾多專家為你點評專家詳評三款特色防癌保險
近年來，癌症患者的數量逐年增多，而且癌症患者的年齡越來越趨向年輕化。事實上，世界衛生組織的研究報告業已指出，只要預防及時，有1/3的癌症病例可以避免，還有1/3的早期癌症可以治癒。很多人購買醫療保險的同時，也希望補充一些防癌保險來轉移風險。慧擇網專家以目前市場上的三種特色防癌保險為例，教大家根據自己的消費能力選擇合適的防癌保險產品。
中國壽腫瘤預防疾病保險：純保障價廉物美
中國壽腫瘤預防疾病保險作為作為純消費型的防癌保險，保費較低保額較高。以保額10萬元為例，一年的保費只需要450元，還包括了體檢費用。
這款保險所保的腫瘤為：原發性肝癌、原發性胃癌、原發性結腸癌、原發性胰腺癌、原發性乳腺癌、原發性卵巢癌、原發性子宮內膜癌。如果被保險人不幸患有上述腫瘤，即可獲得全額賠付;如果被保險人得了肝血管瘤、肝細胞腺瘤、膽囊息肉、腎腺瘤等良性腫瘤，可以獲得保險金額3%的良性腫瘤保險金，保險契約終止;如果查出良性腫瘤並實施手術切除，將獲得7%的保險金，契約終止。
特色：中國人壽這款防癌保險保費便宜，保額又高，適合收入不高的市民。
信誠人壽醫本無憂防癌保險計畫：防癌保險也保本增值
該保險計畫是一款保本返還的產品，客戶生病後提供看病費用，客戶在保障期內健康生活，沒有理賠，信誠則將在保單期滿後把所繳保費的110%還給客戶。
“醫本無憂”防癌保險計畫將幫助客戶，提供癌症預防及治療必要的費用計畫和準備。具體分為三種情況：如客戶在癌症早期的原位癌階段發現，則可以提前領取保障金額的10%用於癌症早期治療，從而做到“病向淺中醫”;如客戶被確診為惡性腫瘤，則保障金額的100%用於客戶治療;如客戶在保單滿期時健康生活，未發生過理賠，那么客戶可以取回所繳的100%保費。
特色：信誠醫本無憂防癌保險計畫最大的特點，即保本返還的功能。當客戶在保單滿期時，若其在保單有效期內未發生過理賠，那么客戶可以取回全部所繳的保費，而且還將額外獲得相當於全部所繳保費10%的滿期獎勵。
優越人生防癌綜合醫療保險：新增6款防癌服務計畫
優越人生防癌醫療保險將一般保險公司除外的原位癌等5種輕度癌納入到保障範圍內，有5檔保額、6款防癌體檢計畫，客戶可根據自身狀況進行選擇;在保險有效期內，投保人最高累計可獲得近5倍保險金額的賠付，使消費者獲得充分保障;投保人連續投保兩年且兩年內未患癌症，可獲得保證續保權，不會因被保險人患癌症而拒絕續保，使消費者獲得持續保障。
基本分類
健康保險證2、以約定的醫療費用為給付保險 金條件的醫療保險 。即被保險人在接受醫療服務發生費用時，由保險公司按照一定比例和限額進行補償。
3 、以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險 。即被保險人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險 。
基本特徵
健康保險健康保險的保險期限通常為一年。一般的健康保險條款都註明保單在什麼條件下失效，在什麼條件下可自動續保，常見的方式有以下幾類：
（1）定期保單。這種保單規定了有效期限，一旦期滿，被保險人必須重新投保。在保險期限內，保險人不能提出解除或終止契約，也不能要求改變保險費或保險責任。但契約期滿後被保險人重新投保時，保險人有權拒絕承保或要求改變保費或保險責任。
（2）可取消保單。對於這種保單，被保險人或保險人在任何時候都可以提出終止契約或改變保險費以及契約條件、保障範圍。但是，當保險人提出終止契約或改變契約條件、保障範圍時，對於已經發生尚未處理完畢的保險事故，仍應按原來規定的契約條件、保障範圍承擔責任。這種保單的優點在於保險人承擔的風險小，所以其成本低，並對承保條件要求不嚴格。
（3）續保。被保險人續保時，一般有兩種不同的續保條款，一是條件性續保。只要被保險人符合契約規定的條件，就可續保其契約，直到某一特定的時間或年數。二是保證性續保。這種保單規定，只要被保險人繼續交費，其契約可繼續有效，直到一個規定的年齡。在這期間，保險人不能單方面改變契約中的任何條件。
（4）不可取消條款。就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險契約，被保險人不能要求退費。但如果被保險人不能交納保費時，則保險人可自動終止契約。
2.嚴格的承保條件
健康保險的承保條件一般比壽險要嚴格，由於疾病是健康保險的主要風險，因而對疾病產生的因素需要相當嚴格的審查，一般是根據被保險人的病歷來判斷，了解被保險人身體的既往史、現病史，有時還需要了解被保險人的家族病史。
另外還要對被保險人所從事的職業及其居住的地理位置及生活方式也要進行評估。在承保標準方面，一般有以下幾種規定：
（1）觀察期。由於僅僅依據以前的病歷難以判斷被保險人是否已經患有某些疾病，為了防止已經患有疾病的被保險人投保，有時要在保單中規定一個觀察期或稱免責期，觀察期一般為半年，被保險人在觀察期內因疾病支出醫療費及收入損失，保險人不負責，觀察期結束後保單才正式生效。
（2）次健體保單。對於不能達到標準條款規定的身體健康要求的被保險人，一般按照次健體保單來承保，這時可能採用的方法有兩種：一是提高保費，二是重新規定承保範圍，比如將其某種疾病或某種保險責任作為批註除外後才予以承保。
（3）特殊疾病保單。對於被保險人所患的特殊疾病，保險人制定出特種條款，以承保規定的特殊疾病。
3.免賠額條款
免賠額條款是醫療保險的主要特徵之一，這種規定對保險人和被保險人都有利。在醫療費用方面，保單中規定了免賠額，即保險費用給付的最低限額。保險人只負責超過免賠額的部分。
免賠額的計算一般有三種：
一是單一賠款免賠額。針對每次賠款的數額；
二是全年免賠額，按每年賠款總計。超過一年數額後才賠付；
三是集體免賠額，這是對團體投保的被保險人而言，對於同一事故，按所有成員的費用累計來計算。
規定了免賠額之後，小額的醫療費由被保險人自負，大額的醫療費由保險人承擔。這種作法是基於這樣一種承保理論，即自負費用的一定比例能夠促使被保險人努力去恢復身體，而不會去利用沒有必要的服務和醫療設備；而且並不意味著醫療保險就可以隨便拿藥、住院，醫療保險並不是無限度的。
4.給付條件
在健康保險的保險事故發生時，合理的和必需的費用，保險人都會給予保險金給付。可以賠付的費用包括門診費、藥費、住院費、護理費、醫院雜費、手術費、各種檢查費等。醫療費用保險一般規定一個最高保險金額，保險人在此保險金額的限度內支付被保險人所發生的費用，超過此限額時，則保險人停止支付。在一個年度內當醫療費用的支出累計超過（也可以是按次計算）免賠額時，被保險人才有資格申請給付各種醫療費用。5.保險費率
決定健康保險費率的因素主要包括：殘廢發生率、利率和費用率等，健康保險保費的多少，與殘廢率、費用率的高低成正比例，而與利率成反比例。另外，免賠額和保險費的費率密切相關，免賠額高則費率低；反之，免賠額低則費率高。健康保險的費率確定主要是根據被保險人的職業、性別、年齡、保險金額及給付種類。其中職業尤為重要，一般依職業危險的大小劃分等級，規定費率，而年齡因素不象人壽保險那樣重要。服務方式
健康保險①將費用直接給予提供醫療保健服務的機構；
②由患病的被保人先行墊付醫藥費，然後由保險機構補償；
③由保險機構或政府設立的醫療設施直接給予醫療保健服務。
健康保險金的來源一般是被保險人及其所在企業繳納的保險費和政府財政補助。保險費的繳納方式可以由一般稅收中撥付，或另征健康保險稅。目前發展的趨勢是政府補助部分所占的比重越來越大。
健康保險的待遇水平在不同國家存在差異，在同一國家中，不同的人群享受的待遇也不一樣。有的對醫療費用給予全部補償；有的門診費用不予補償，只補償住院費用；有的對藥費及各種服務項目的補償數額有具體規定。一般的是要由患者負擔少量費用。
發展現狀
健康保險2002年國務院某研究機構在中國50個主要城市的保險調查顯示，消費者對健康保險的需求明顯偏高，超過76%的受訪者表示將在未來三年內購買健康保險。2001年商業健康保險保費收入比2000年增長了261%，其中個人健康保險主導了整個健康保險市場，約占2001年保費收入的73%。更有專家預測，2008年中國健康保險市場潛力超過2000億元，將主要體現在城鎮職工群體的補充醫療保險需求，非城鎮居民群體大額住院醫療保險需求和學生群體的醫療保險需求。而2008年的“非典”疫情，更提升了人們對健康的關注。北京友邦保險公司總經理徐水浚認為，根據國際市場的上百年經驗，危機過後人們會普遍增強危機意識，此次“非典”也給保險業帶來巨大商機，整個行業可以增加30%的市場空間。當然，這30%並不單單指健康保險，但作為保險市場最受歡迎的險種之一，其市場前景不可限量。
新型健康險紛紛亮相
新華人壽保險公司宣布，作為原分紅型健康險的替代產品，“健康天使”重大疾病保險已率先獲得保監會的批准推向市場。同時，新華已向保監會提出申請成立專業的健康險公司，將把健康險業務獨立出來。中國人壽原先的分紅產品停售後，將重心轉移到號稱精粹產品的“康寧終身保險”上；而平安人壽早在2008年1月份就推出了康順、康盛兩個健康險產品，它們也被認為是過去分紅型健康險的替代。而且有訊息說，新華、泰康、國壽、平安、太平洋、太平人壽等京城各壽險公司均有計畫繼續推出全新的健康險產品。
顯然，在分紅型健康險退出市場後，取而代之的將是回歸保障意識的傳統型健康險。據悉，新產品的保障範圍一般都有所擴大，而價格則相對下調。業內人士分析，消費者的心態從關注分紅轉為關注保障，要有一個適應過程，因此短期內會對產品銷售產生一定影響，但整體影響並不會很大。
新產品偏重健康保障
在以往的健康保險中，作為主險的險種多為定額給付的重大疾病保險或住院補貼金保險，而缺少以費用補償為主的門診、住院或綜合醫療費用保險，這些險種多以附加險的形式存在。而且，健康保險涉及的疾病範圍還較窄，保費卻普遍較高，且設有較高的免賠額和自付比例，降低了健康保險的保障功能，並限制了無社會基本醫療保險人群的購買慾望。而新的健康險最突出的優勢是偏重健康保障。
以新華人壽的“健康天使”重大疾病險為例，其覆蓋範圍達到了32種，而且把醫護人員因工作而感染愛滋病或愛滋病毒納入重疾保障範圍。此外，保障額度還以每年2%的比例增加，給一些投保人在心理上提供了似乎還有分紅的滿足。此外，由於剝離了分紅的功能，同等保障範圍的新健康險較原來的分紅產品價格相對便宜。業內人士估計，新一代的健康險產品完全可以彌補分紅健康險停售的市場空間。
投保誤區
近年來，隨著人們生活水平的提高，健康長壽已成為百姓關注的熱點。與此同時，健康保險也逐漸成為百姓購買保險的首選。那么，如何糾正投保健康險的一些誤區呢？
說起保險，相當一部分80後人士對此頗不以為然，他們認為，買保險是那些上了年紀的或身體健康狀況欠佳的人的事，自己年輕力壯，沒必要花這個冤枉錢。其實，這種想法是錯誤的。
誤區之一意外太偶然，輪不到自己
有些80後年輕白領認為，每年花幾百元錢購買意外險太不划算，這個世界這么大，哪有那么多的意外發生，即使有意外發生也不一定輪到自己。這是一種僥倖心理，意外是突如其來的客觀事故，它不是以個人的意志為轉移的，它什麼時候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準。也正是因為意外事故發生的機率及其所具有的不確定性，我們才更應購買意外傷害保險。保險是分攤意外事故損失的一種財務安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，儘管意外事故發生給人們帶來的是各種各樣的災難，但如果投保了一定保額的意外險，這份保障至少可以使受難者及家屬在經濟上得到相當的援助，在精神上給予一定程度的安慰。
誤區之二社保足夠用了
社保是廣覆蓋、需要個人負擔一定比例的社會醫療保險。去年4月，上海市職工醫療保障政策進行了一系列調整，在個人醫療賬戶繳費資金增加的同時，個人自費醫療部分較往年有了明顯的提高，其中門急診自負段標準和統籌基金起付標準提高了10%左右。社會醫療保險的自費部分需要商業醫療保險進行必要的補充；如果購買住院補貼類商業醫療保險，可用一定金額的住院補貼來彌補社會醫療保險費用報銷的不足部分。一般重大疾病的治療費用少則幾萬、多達幾十萬，而社會醫療保險在統籌基金的套用上通常規定了最高支付限額，在藥品的套用等方面也有一定的限制。目前不少保險公司推出的重大疾病保險都是確診即給付保險金額，讓被保險人在不幸患上重大疾病的同時，可以得到一筆可觀的醫療費用作為救命資金。
誤區之三現在還年輕、不用急
不少80後年輕人認為自己身強體壯、抵抗力強，患大病是老年人的事。這種想法顯然有些偏激。年輕不等於不得病，現代社會在充滿機遇的同時，也給年輕白領帶來了巨大的挑戰和壓力。有些白領在專心工作時忘了緩解腦力疲勞；有些年輕白領繁忙的工作之餘養成了不良的生活習慣，如暴飲暴食、嗜煙酗酒等，這些將直接造成神經內分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降，從而減低機體抵禦癌細胞生長繁殖的能力，容易患上癌症。有資料顯示，我國約有70%的人呈亞健康狀態，從事研究工作的腦力勞動者是最易進入亞健康狀態的人群之一。年輕白領承受工作壓力的同時，儘早地購買一份適合自己的疾病醫療類商業保險無疑是明智之舉，因為年紀越輕費率越低，越早擁有保障。
誤區之四得上大病，買了保險也治不好，沒意思
就現有的醫療技術水平來說，有些重大疾病確實還不能根治，但是有效、積極的治療至少可以延續患者的生命，特別是早發現早治療。以癌症為例，早發現早治療可降低三分之一的死亡率。況且，每一個患者都有一種求生的本能，每一個患者的家人都不會見死不救，有了重大疾病險保障，風險將由保險公司承擔，家人不必再為籌措治病的資金去動用銀行存款或去舉債。在某種程度上說，保險就是讓自己獲得一次重獲健康的機會。
誤區之五買保險不如做投資掙錢
有些80後年輕人喜好激進的投資方式，只要是現金投資總喜歡和收益率掛鈎。可是保險的優勢不在於投資收益率的高低，而在於它的保障功能。它好比理財金字塔的地基，年輕白領只有為自己準備好充足的保障，其他的理財計畫才可能一一實現；如果沒有打好這個地基，所有的風險投資都將是空中閣樓，一旦坍塌，後果將不堪構想。只要每年繳納的保費是在合理的收入比例範圍內，它對你的整體投資計畫是不會有什麼影響的，相反，它還能為風險投資保駕護航。在風險投資失敗的時候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等風險來臨的時候，因為購買了足夠的保險也不必影響風險投資的繼續。
