質量比

元素質量比 流體力學質量比 貸款質量比例

元素質量比

一個分子式里 某元素總質量 與另某種(幾種)元素總質量比

流體力學質量比

把作為研究對象的結構物置於作為研究對象的流體之中,則,該系統的質量比μ=ρf/ρ.其中,ρf為流體密度,ρ為結構物的密度。

貸款質量比例

一、以農為本,調整貸款投向

前幾年,我市部分信用社有相當部分資金投到了企業、房地產、商貿等方面,存在貸款“壘大戶”,資產質量不高,虧損越來越大,包袱越積越重的情況。如何才能使信用社走出困境,市行業管理部門積極引導農村信用社牢固樹立為“三農”服務的宗旨,走發展強社之路,對農村信用社適時提出了“清前堵後,以堵為主”、“下達放款任務”、“以貸促存”等創建性指導意見,引導擴張信貸規模,把支農“蛋糕”做大做強。同時,於200×年初召開了“轉變作風、深入基層、狠抓落實、務求實效”的工作會議,會上分析了認為小額農貸基本滿足了,農民不再需要貸款的片面認識的原因在於我們的工作沒有做深、做細、做實。要改變這種情況,必須在經營方向上轉工為農,在貸款額度上化大為小,在支農上變被動為主動,真正與農民做朋友。真正樹立“支農防風險、樹形象、增效益、促發展”的理念。由於在認識上得到了統一,在行動上也就能夠心往農村想,人往農村走,錢往農村投。全年發放農業貸款15.3億元,較上年增長148.5 %,淨投放農貸40,296萬元,較上年增長206%,新增農貸比例為100.8%,農戶貸款面為55.6%。其中:發放農戶小額信用貸款9.7億元,同比增加3.9億元,當年淨投放農戶貸款30,837萬元,同比增加21,187萬元,200×年全市共向農戶頒發農戶小額信用貸款證82萬本,占應頒證面的80%以上。保證了農民春耕、夏種、秋播等農業生產性資金需要。農民增了收,還款也就有了資金來源。200×年,我市農戶不良貸款占比由年初51.5%下降到年末31.6%,下降近20個百分點,農貸當年收回率占91.5%。

二、精心組織,盤活存量資產

(一)劃斷管理,落實責任,多法清收不良貸款。劃斷管理貸款,就是按1996年底以前、1997年元月至1999年9月底、1999年10月以後三個時段把貸款劃為三部分,由主管部門實行報表按月監測,逐戶逐筆進行清理排隊,確認哪些是收回無望的貸款;哪些是經營比較困難,近期內確實難以收回的貸款;哪些是借款人有還款能力,卻賴帳不還的貸款;哪些是內部管理弱化,以權謀私的貸款。同時,按不同時段和清收難易程度,採取相應清收措施。一是幫扶清收。對困難企業,從生產、銷售、管理等方面為其出謀劃策,對財務等重要崗位派出信貸人員,監督財務收支、督促貨款回流歸還貸款。全轄共派出駐廠(點)信貸人員62人,收回不良貸款3,365萬元。二是依靠黨政清收。信用社積極爭取黨政領導支持重視以保全信貸資產。如高縣人民政府批轉高縣信用聯社《關於落實各鎮鄉政府職能部門及基金會遺留有關債權債務的報告》後,僅去年第4季度,收回政府職能部門和基金會不良貸款1,246萬元,利息213萬元。三是依法清收。對有錢不還、多次催收的賴帳戶,實行依法起訴,達到“訴一驚百、震動一方、教育一片”的目的。四是抓好抵貸資產變現。對能拍賣的拍賣,需自用的按規定程式報批使用,能租賃的租賃,全年共處置變現抵貸資產566萬元。

(二)組建專業清收機構,狠抓貸款清收和保全工作。全市各縣聯社於200×年4月都組建了專業清收隊伍。具體做法是:在轄內縣級聯社組建了資產清收保全部(科),與其它內設科(股)同級。資保部編制4-6人,其中:部主任1人,成員3-5人(有條件的縣配備1名兼職駕駛員),信用社“雙呆”貸款餘額在400萬元以上的配備專職清收員,受資保部和信用社的雙重管理。為指導全市搞好不良貸款的清收和資產保全工作,市行管辦下發了《××市農村信用社“雙呆”貸款分帳經營指導意見》,規定了資保部及專職清收員實行“統一領導、雙重管理、分級負責、一個指標、分別考核、分帳管理、工效掛勾”的組織管理模式。凡2000年底前形成的“雙呆”貸款、抵貸資產以及已核銷的呆帳貸款分別建立台帳,納入清收和資產保全的業務範圍。資保部實行“嚴格管理、自收自支、盈餘給獎、虧損自負”的簡易核算辦法。資保部一是負責轄內訴訟案件管理;二是代表聯社參加各種企業改制會議;三是監督基層信用社做好到逾期貸款定期催收回執歸檔工作。通過近一年來的運作,全市資保部共收回不良貸款8,650萬元,保全貸款資產13,942萬元。

(三)狠抓職工“三類”貸款清收,重塑信用社形象。農村信用社職工貸款、家屬貸款及擔保貸款(簡稱“三類”貸款)數量不多,但危害甚大。去年,我市信用社繼續按2000年市行管辦制定並印發的《對我市農村信用社職工及家屬貸款、擔保貸款的處置意見》,採取限期歸還、責任清收、下崗清收和依法清收等措施,收回職工“三類”貸款,並把它作為帶動外部清收貸款工作的突破口,搞好“門前清”。工作中,一是按“三類”貸款形態、形成時間、貸款方式、合規合法性及償債能力等因素重新約定還貸時間;二是按限期清收、責任清收、下崗清收和依法清收程式,加重違約責任。限期清收時間為6個月,到期未履約轉入責任清收;責任清收每月只發200元基本生活費,時間為3個月,到期未履約轉入下崗清收(停職停薪清收),到期未履約予以除名,並轉入依法清收。由於廣大幹部職工對“正人先正己,治外先治內”形成共識,200×年全市共收回職工“三類”貸款840萬元,約占總額的70%。

三、健全制度,完善內控機制

我市農村信用社在認真執行《擔保法》、《契約法》以及《貸款通則》等金融法律法規同時,還狠抓內控制度建設。首先,推行“三崗”分離,建立橫向制約機制。即在現行信貸體制的基礎上,增設貸款決策崗、貸款審查崗和貸款調查崗,並制定各崗的崗位職責以及調查、審查和決策的具體內容。即貸款調查崗負事實認定責任,貸款審查崗負審查失準責任,貸款決策崗負決策失誤責任。“三崗”制度的實施,有效地制止了發放貸款一人說了算的行為。為了更好地管好用活資金,充分發揮信貸支農作用,我們還先後制定了《農戶小額信用貸款操作規程》和《大額貸款操作規程》,較好地實現了貸款管理規範化。其次,推行大額貸款分級審批(諮詢)制度,建立縱向制約機制。為把好貸款發放關,市辦建立了大額貸款分級審批(諮詢)制度。一是根據各地資產質量和管理水平高低,將轄內10個縣劃為三類,並賦予相應的貸款審批許可權;二是對超許可權貸款,必須逐級上報縣、市主管部門審批(諮詢);三是嚴禁越權放款、跨地區放款以及化整為零放款;四是建立了違規處罰制度。第三,建立貸款審查委員會,作為貸款決策的議事機構。決策貸款由貸審會成員實行無記名投票,凡貸審會成員三分之二以上通過的,主任委員可行使一票否決權,但對貸審會審議不可行的貸款項目,不能行使一票贊成權。這對規範貸款決策行為,防範貸款風險起到了積極作用。對違反信貸管理規定、操作規程的集體和個人,都嚴格按市辦制定的《××市農村信用社貸款管理暫行辦法》中的處罰規定予以處罰,決不手軟。200×年,全市農村信用社因信貸管理違規共有16人受到處理,其中:聯社主任、副主任各1人免職,1名聯社主任降職,有8名信用社主任免職或開除,5名信貸人員受警告。如××巡場信用社原主任×××,擔任該社主任期間,濫用職權,向不具備貸款基本條件的企業發放貸款,將質押貸款的“承兌匯票”10萬元交給借款人,出據假資金證明造成直接損失4.5萬元、“呆帳”貸款20萬元及積欠利息13萬元,以及帳外經營等,給信用社造成嚴重經濟和信譽損失,聯社在查清事實的情況下給予孫開除公職的處分,並通報全市農村信用社,以儆效尤。

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