概述
近兩年，隨著P2P的盛行，網路借貸公司開始在校園野蠻生長。然而，校園借貸產品瘋長背後也暴露出諸多問題，甚至引發爭議。最近，一則《大學生欠債百萬跳樓》的新聞在網上引起了熱議，校園貸款也被推上輿論的風口浪尖。從借貸方來講，是否能夠採取有效措施，杜絕學生惡意借貸消費，是目前社會各界關注焦點。
2016年3月，易觀智庫發布《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》，針對2893份大學生調查問卷分析發現，大學生群體對於分期消費的接受程度普遍較高，超過67%的大學生用過分期消費並且表示還會繼續使用。
方法
校園借貸 先找到頁面左上角的“註冊”，點擊，顯示新用戶註冊頁面，填寫用戶名、真實姓名、身份證號、手機號，設定登錄密碼和交易密碼，填寫圖片驗證碼，提交，收到簡訊驗證碼後填寫，完成註冊。
登錄剛剛註冊的賬號，點擊“信用消費”借點錢花，隨便選擇一個取現用途，再選3000元取現金額，選擇銀行，輸入銀行卡號，此時，銀行信息將自動與註冊賬戶綁定。
最後，點擊“立即取現”，選擇分期（還款月數），確認，完成借款。整個過程不超過三分鐘。在“取現”頁面，還貼著“最快3秒到賬，最長40天免息，最高1萬+額度”的“圖說”。
小鮮肉們說，這個校園貸款註冊還是麻煩的，很多校園貸款APP只填寫手機號和簡訊驗證碼就能夠進行分期和貸款。
而且，校園貸款各平台之間對同一借款人的借款信息沒有數據共享，同一借款人可能在多家平台同時借款。
風險
校園借貸“有三坑”
“分期”除了服務費還得多交千元“無名費”
“分期”有多“划算”，為啥小鮮肉被迷得不要不要的？
2016年3月23日上午，一位記者也想“試水”一把分期購物，換個又大又薄用起來又快的智慧型手機。於是，記者又註冊了個超火的APP，在APP商城中標價4699元的手機分期付款，分期24個月，月供只要252.56元，不過，分期買下這部智慧型手機，記者一共要付6061.44元，這比商城標註的價格將近高了1500元。
在其他類似校園分期（貸款）平台，記者發現，號稱“零利息”分期購物的商品，只標有月供，個別會標註幾十元的服務費。但是，“分期”總額減去服務費，再去掉商品原價，那多交的“無名費用”是啥？
借點錢花來得容易但是“利息”超級高
校園借貸 拿校園貸款平台“分期樂”來說，借款600元，不分期一次性還款時要還612元，這裡“手續費”是12元。
要是借款分3個月、6個月、9個月、12個月還，還款總額實際是642.12元、684.12元、720.36元、774.36元；對應的年利率分別為28.08%、28.04%、26.74%、29.06%
算完了校園貸款的年利率，咱們再來對比一下中國銀行的貸款利率。根據《人民幣貸款利率表2015-10-24》顯示，一年以內（含一年）的短期貸款，年利率是4.35%；一至五年（含五年）的中長期貸款，年利率是4.75%五年以上的貸款，年利率是4.90%。
真是不比不知道，一比嚇得蹦老高。校園貸款借錢容易，還錢的時候可占不著便宜。
“貸款契約”一邊倒“甲方違約”責任大
在分期或者貸款前，有多少小鮮肉會認真讀一遍“契約”，再按下“確認”鍵呢？
咱們先看一個校園貸款平台（分期樂）的服務協定標準條款，在免責條款里，這些情況下出現任何問題，校園貸款平台不承擔責任也不賠償，比如電信設備出現故障不能進行數據傳輸的；或是由於黑客攻擊、電信部門有技術調整或故障、網站升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務中斷或者延遲。
不僅如此，如果借款人（甲方）違約，那“罰金”可是很狠的。在違約責任條款中，上面明確寫著“逾期還款違約金公式：每期應付未付款項*0.05%*違約天數。催告費用公式：每期應付未付款項*0.5%*違約天數。其他合理費用公式：每期應付未付款項*0.45%*違約天數”。
這樣瞅著，如果貸款逾期多天沒還，那么這每天的違約金就會像滾雪球一樣，越滾越大。
為何火熱
申請方便、手續簡單、放款快速，看準了大學生的“消費需求”，校園貸款也越來越火。在調查中，在校大學生大讚校園貸款平台，他們甚至忽略了校園貸款中的各種“高利息”和“高服務費”。
中國人民大學法學院副院長楊東曾公開表示：“現在銀行已經叫停了大學生信用卡業務，而大學生日常生活中又有買電腦、手機等產品的用錢需求。爸媽給的錢不夠，又不好意思和同學借，面向在校生的小額貸款平台就有了市場空間。”
是否合法
“校園貸款這種模式是否合法，一直是有爭議的。”河南春屹律師事務所主任、律師張少春說，目前，網際網路金融作為一種新的產物，涉及的很多法律法規是不完善的。
“在法律人士看來，不管是校園借貸，還是一般的網路借貸，這種模式就是民間借貸。”張少春說，根據《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定，民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。
“校園貸款，沒有面簽，甚至經過別人代辦就可以貸款，這就容易出問題。”張少春說，應該鼓勵大學生在創業時進行小額貸款，但也要規定校園貸款平台在向大學生借款時核實借款用途，履行監管職責。
風控問題
校園借貸 “有些校園借貸平台的金融團隊是由專業金融機構出身的人組成，就能夠提供完善的‘線上+線下’的互動式風險管理。”內幕人士表示，在註冊校園借貸時，一些成熟的校園借貸產品會線上上需要讓學生提交學籍資料，身份信息等材料，經過線上大數據風控引擎判斷後，再由公司的高級經理線下面對面核實材料和本人的真實性，最終來決定是否可以申請借貸資金。
不過，內幕人士仍然指出，並非所有校園借貸產品在風控把握上都非常嚴格，有些平台的風控做得比較松，就容易出問題。
此外，據信報記者了解，目前校園借貸產品中，校園白條以及分期樂、名校貸等均是比較主流的校園借貸產品。從這些產品當中，記者發現基本都需要通過線上資格審核認證才可辦理分期貸款業務，但同時也容易產生如入口處審核鬆散，資金借貸方面的問題。
律師說法
法律法規管控待完善
針對校園借貸面臨的諸多問題，北京華泰律師事務所律師拜北斗告訴記者，目前尚無專門法律法規管控校園借貸平台，高校學生也均滿18周歲，因此校園借貸產品與社會上的金融借貸產品一樣，同屬於金融業務範疇。
拜北斗表示，校園借貸平台目前尚未出台專門法律法規對其進行監管。因此，如高校學生出現借貸糾紛，可按照社會借貸處理糾紛方式起訴或進入相關法律法規程式。
據《個人貸款管理暫行辦法》規定，個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的原則。拜北斗表示，考慮到大學生群體的特殊性，法律應當充分考慮大學生的還貸能力，引導其健康的消費觀，保護其合法權益。
校園借貸是非法行為
湖北普明律師事務所邱華律師認為，法律規定，民間借貸的利率不得高於銀行利率的4倍，而校園貸款中的利率已經遠遠超出了這個規定範圍。
目前我國社會中的民間借貸大致分為兩種，其一為公民之間親朋好友之間的在法定利率範圍之內的借款，其二為遊走於灰色地帶的所謂“地下錢莊”。因為金融業在我國是管制比較嚴格的行業，準入門檻比較高，大部分“地下錢莊”並不具備法定條件，可以說是在非法經營，因此其借款契約大多是無效的。
