發放
北京市住建委近期給銀行下發鑰匙盤，為北京地區銀行查詢購房人房產情況提供更多操作上的便利。業內人士稱，這意味著北京銀行業對二套房貸政策的落實可以更為徹底，不過目前這一便利工具並未在全國推廣。
一股份制銀行總行個金部人士告訴記者，在鑰匙盤發放之前的空檔期，銀行對於購房者房產情況的了解主要依賴購房者對其房產情況的申明，購房者需要對申明中的內容承擔相關的法律責任，一旦申明不屬實，銀行可提高利率、提高首付或提前回收貸款等懲罰性措施。
但此種認定方式則存在瞞報的可能，一監管部門人士對本報記者稱，鑰匙盤的發放則讓購房者在北京地區房產情況一覽無餘，杜絕了瞞報的可能，且兩個工作日內便能得到查詢結果。不過由於全國範圍內住房登記並未聯網，所以購房者異地房產依舊無法認定。
上述監管人士還對有媒體關於鑰匙盤發放意味著二套房政策真正落實的類似表述予以澄清，並稱在鑰匙盤發放之前，轄區內銀行對二套房貸的執行同樣明確而嚴格，鑰匙盤的發放只是給銀行多了一個認定二套房的手段，並不意味著之前銀行二套房貸政策執行不力。
廣州中原地產項目部總經理黃韜告訴認為，北京地區發放鑰匙盤對銀行摸清購房者的房產情況提供了操作上的便利，銀行對二套房貸政策的落實也可以更為徹底。據他稱，廣州地區目前還未有類似北京的鑰匙盤，廣州銀行業通常有三種做法去了解購房者的房產情況，一是銀行要求購房者寫有關非房產情況的申明，二是銀行可能去房管局查詢購房者房產情況，第三個方法則是銀行要求購房者去房管局開具房產情況證明。
但上述操作方法不夠直接與快捷，也難以完全堵漏，不過黃韜也稱，目前還很少發現購房者作假，因為購房者也要考慮到一旦將來數據聯網可查，那么之前的作假行為就會影響到其個人信用。
北京市近日公布的二套住房認定工作程式即明確規定，對借款人虛報瞞報家庭住房情況的，貸款人不僅要依法採取包括資產保全措施在內的相關措施，借款人不良記錄還將被記入中國人民銀行個人信用信息基礎資料庫。
作用
“認房又認貸”的二套房認定標準在可操作性上又邁進了一步——銀行已陸續拿到市住建委配發的“鑰匙盤”，當這一過程完成時，全款買首套、貸款買二套的購房人將躲不開二套房政策。
銀行通過“鑰匙盤”已經可以在住建委的兩個房屋登記信息系統中查詢。一是房屋權屬登記系統，只要辦了產權證的房子，這個系統里都有；另一個是房地產交易管理系統，還沒辦產權證的房子，不管是新房還是二手房，只要是成交了、簽了契約，這個系統就會錄入。
發揮機制
產權系統與銀行系統的聯網即將實現，全款買首套貸款買二套的購房人將躲不開二套房政策。昨天，記者從北京多家銀行了解到，已經陸續有銀行拿到了北京市住建委配發的“鑰匙盤”，最快一周內北京市的銀行將全面配發“鑰匙盤”，為“認房又認貸”提供依據。
一周內全面配發
一股份制銀行個人貸款部負責人昨日透露，最快一周內“鑰匙盤”將全面配發，北京各大銀行的每個支行都將配發到。“配發給四大行的鑰匙盤一般有幾百個，因為其支行數量較多，而配發給中小銀行的鑰匙盤一般有一百多個。”該負責人稱。
從招行、華夏銀行部分支行網點了解到，上述支行網點目前均未拿到住建委的“鑰匙盤”。
5月初，北京市住建委要求各家銀行在5月7日前報送“鑰匙盤”需求量，原則上每個開辦房貸業務的支行配發一把，並留出一定富餘。
4月30日，北京出台了京版“十二條”樓市新政，要求一個家庭限新購一套房。因此，北京地區的銀行在給購房者提供房貸的時候，必須認定該購房者之前的購房情況以及家庭成員房屋情況。為了給銀行查詢購房人家庭房屋情況，北京市住建委特別開發設計了“鑰匙盤”，各銀行可以通過“鑰匙盤”登錄相關係統查詢購房者及其家庭成員的房屋情況。為防止泄露個人信息，住建委要求查詢系統設定為實名制，並且用戶需持有加密“鑰匙盤”。
北京銀監局“護駕”
“鑰匙盤”配發之後，銀行是否將嚴格執行“認房”限貸呢？
此前，房地產業內人士指出，“認房”限貸主要看銀行的主動性，目前住建委能提供“密鑰”，卻沒有許可權來強制銀行執行“認房”的做法，如果銀監局不強行監管，單靠住建委發放“鑰匙盤”並不能保證銀行“認房”限貸的執行。
北京市銀監局昨日對本報記者透露，銀監局已下發檔案要求銀行使用“鑰匙盤”，要求銀行強化個人住房抵押貸款的管理，保證抵押真實有效。此外，銀監局還會不定期到各家銀行抽查貸款審批情況。多家銀行昨日也表示，拿到“鑰匙盤”後將嚴格執行“認房”限貸。
某銀行信貸審批員表示，一旦拿到“鑰匙盤”肯定得查家庭成員的住房情況，家庭成員情況的相關信息是報送貸款申請的常規項目之一，每張申請表上都得填寫家庭住房情況，“沒有鑰匙盤前查不到是一回事，有了鑰匙盤但不查或者隱瞞情況的話，肯定會被查出來”。該信貸審批員也表示，由於民政系統尚未聯網，部分隱瞞婚姻狀況的貸款者仍有漏洞可鑽。
二套房認定細則正制訂
據悉，目前多數銀行對二套房的認定仍主要依據央行的徵信系統。由於正處於住建委配發“鑰匙盤”的過渡期，部分銀行都不敢接受房貸申請。一國有上市銀行相關負責人對本報記者表示，粗略估計，近期銀行的接單量有50%左右的下滑。
銀監會相關負責人表示，住建部正會同央行、銀監會抓緊制訂第二套住房認定標準。標準出台後，住建部將下發此檔案，各相關部門都要執行。
北京市銀監局表示，銀監會方面有了總體的方案後，北京銀監局才可能對二套房認定出執行細則，對銀監會的方案進行細化。
