基本簡介
消費養老，是指消費者通過日常消費，商家以養老金的方式對消費者進行返利的養老模式。在日常消費中，商家通常會以現金、實物或者積分的形式對消費者進行返利，而通過聯合消費養老金合格計畫（ConfederateConsumerPensionPlan，簡稱CCPP），消費者可以將這些返利按照約定轉換成個人的養老金權益，從而實現在日常的消費中零成本積累養老金。參與主體
1.讓利商家讓利商家作為聯合消費養老金合格計畫成員的讓利機構，也是該計畫的出資人。
主要職責包括：
1、與消費養老金計畫管理機構訂立協定，自願參與消費養老合格計畫；
2、按照CCPP規定及時將消費積分兌現養老金；
3、按照消費者選定的受託人的要求轉移資金；
4、獨立接受財務審計和處理稅務等事宜。
2.消費者
消費者是“消費養老”活動的權益主體和最終受益人。指在交易發生後，自願將已獲得的消費積分、返利和獎勵等兌現養老金，並與受託機構訂立協定，自願參與消費養老合格計畫，按照本辦法規定管理自己養老金賬戶的,年齡十八周歲以上，並具有完全民事行為能力的人士。
3．受託人
受託人受託管理消費養老基金。CCPP計畫受託人應當具備下列條件：
1、具有完全民事行為能力；
2、誠實守信，無犯罪記錄；
3、具有從事法律、金融、會計、社會保障、養老基金管理職責所必需的專業知識；
4、具有決策能力；
5、無到期未清償債務等情形。
CCPP計畫受託人，由監督機構、賬戶管理機構、資產託管機構、投資管理機構和諮詢機構等機構組成。
合格計畫
聯合消費養老金合格計畫主要特點
1.源於消費。即從消費性交易行為中產生，從消費者的角度看，具有拉動消費和增加養老金的雙重作用。2.產自讓利。即交易發生後，讓利商家將已有利潤中的一部分以養老金的形式讓利返還給消費者，以此維護穩定的客戶群，改善與客戶的關係，實現規模效益，並體現企業的社會責任；
3.用於養老。各種消費行為產生的多筆返利匯集到屬於個人權益的養老金賬戶，經專業養老金機構管理和運營並產生投資收益，鎖定為養老使用。
4.自願參加。堅持自願原則，消費者選擇轉換養老金權益和委託受託人等均堅持自願原則，權益轉換、賬戶資金託管和養老金公司的服務商如何組契約樣堅持自願原則。
5.多方合作。在讓利企業、消費者、交易信息管理平台、養老金權益託管銀行、養老金管理公司之間，將發生一個以“消費養老”為目的，多方合作的社會契約行為和集合服務產品。
主要優勢
這種新型的消費和社會保障模式具有很多優勢，具體表現為：1、企業會擁有大量來自消費者的返利而成為資本市場的強者，並且會為養老保險提供一個廣闊的巨大資金來源，能在不增加消費者負擔的情況下，逐步為消費者積攢一筆客觀的養老資金，從而解決許多與養老有關的難題。
2、這種模式會促進消費者採取正規的消費形式而獲得能進入自己養老金賬號的範例，從而有利於規範稅收，防止部分企業和商家偷稅漏稅。
3、通過這種消費模式，每個人都有了一個固定的養老保險賬號，非常有利於個人各種保險的延續和累計，有利於保險的流動管理。
消費養老的難點
因為企業承諾的養老計畫歷時較長，信用是一個必須解決的問題，並且返利應該進入消費者的“個人帳戶”，並交給社會保險經辦機構或者商業保險公司來運營，以確保全全性。對此，消費資本化理論的創始者陳瑜教授也表示贊同：由於是新興模式，因此需要各方面政策的支持，特別是需要保險機構能設立適合“消費養老”這種具有零星、間斷和存款數額時大時小特徵的新型養老險種。實踐介紹
積分寶是浙江積分寶控股有限公司旗下連線本地生活服務的平台，是積分寶消費養老核心產品產品之一。積分寶匯集美食、酒店、休閒娛樂、旅遊、等眾多生活服務的相關產品，一站式解決吃喝玩樂相關的所有問題，讓會員通過日常消費就可以為明天零成本輕鬆積攢養老金。積分寶公司始創於2009年，是中國消費養老產業服務平台，公司結合消費資本、消費理財、消費共享、消費金融四大理論，以消費養老為入口，是一家消費金融移動網際網路公司。
2014年依據杭州蕭山區科技型企業“253”計畫、蕭委辦（2013）65號檔案和北乾黨（2014）47號檔案的有關規定下，同年10月在蕭山北乾科創園成立浙江積分寶控股有限公司並打造總部經濟。2016年開始，以大數據為基礎，以養老從娃娃抓起的理念建立消費養老生態系統。公司秉承“讓天下的生意更好做”的經營理念，計畫整合70多個消費行業、打造全新積分寶消費養老增值服務平台。
王曉升先生，浙江積分寶控股有限公司董事長、中國管理科學研究院企業管理創新研究所副所長
背景
2009年，當金融危機來臨時，加強養老保障已成為國家促進消費的有力手段；2010年，一種將消費本身轉化為一種養老保障的現象正在出現。而其理論依據為“消費資本論”。縱觀以“消費為本”的消費資本論，把消費作為投資，獲得消費資本剩餘價值回報，實現消費增值。而消費增值的價值正以養老保障的形式出現並回饋給消費者。
在此背景下，研究獨立的消費型養老保障的理論，在中國老齡化日益嚴重的當下，具有重大現實意義和實踐意義。
