保險概述
兒童健康保險，也即是少兒健康險，是專門為少兒量身定做的健康保險產品，是健康保險中的一種。我國現行的醫療保障體系尚未完全覆蓋兒童和學生。與之相反的卻是兒童意外和疾病發生率顯著提高。孩子的醫療保障成為家長最為關心的重要問題之一。同時，兒童健康保險也已經成為保險市場中不可或缺的重要部分。
兒童健康保險的保障對象是少兒（未滿18周歲的少年兒童），保障範圍主要對少兒因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用，保險公司依據保險契約進行經濟補償的少兒保險，主要險種大致包括兒童重疾險和住院醫療保險等。
從經濟角度寶寶純粹是一個消費者，沒有任何的收入來源，他們的開支全部依賴父母們。所以年輕的父母們需要了解好這些健康醫療費用，可以通過兒童健康保險體系來解決。
保險條款
保險對象
凡滿28天至18周歲之間（含28天和18周歲）的身體健康者可作為被保險人，由對其具有保險利益的其他人作為投保人向本公司投保本保險。
保險責任
在本契約有效期間內，本公司承擔如下保險責任：在保險期間內，被保險人自契約生效日零時起因意外傷害原因或自契約生效日零時起滿30日後（若續保，則續保契約項下沒有該30日的限制）因疾病原因在醫院住院治療，對其自住院之日起90日內發生的、符合當地城鎮居民基本醫療保險支付範圍的醫療費用分情況承擔給付住院醫療費用保險金的責任：
情況一：若被保險人參加了當地城鎮居民基本醫療保險，則本公司扣除當地城鎮居民基本醫療保險和其他途徑（包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等）所予補償後的餘額按下表的比例一分段計算住院醫療費用保險金。
情況二：若被保險人未參加當地城鎮居民基本醫療保險，則本公司扣除其他途徑（包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等）所予補償後的餘額按下表的比例二分段計算住院醫療費用保險金。
免責條款
1.投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
2.被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；
3.被保險人醉酒，鬥毆，故意自傷，服用、吸食或注射毒品；
4.被保險人酒後駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；
5.被保險人未遵醫囑，私自服用、塗用、注射藥物；
6.被保險人從事高風險運動，包括但不限於潛水、跳傘、攀岩、探險、蹦極、駕駛滑翔機、武術比賽、摔跤、特技表演、賽馬、賽車等；
7.未告知的既往症及保險單中特別約定的除外疾病；
8.被保險人患先天性疾病、先天性畸形、遺傳性疾病等。
購買注意
1、費用不宜太高。
給孩子買保險切忌互相攀比，應根據家庭經濟狀況量入為出。有些險種看上去很好，但仔細計算就會發現費用較高；保險體現的是對家庭整體財務風險的規避。而在一個家庭中，家長才是家庭經濟的支柱，如果父母發生意外，家庭財務陷入危機，孩子的各項費用便難以維繫。
所以，家庭投保應以"家長為主、孩子為輔"。按照行業說法，一般一個家庭的總體保費支出應該占家庭收入的15%～20%比較適當，而孩子的保費支出為總保費的10%～20%比較適合。
2、繳費期不宜太長。
家長在選擇時要擦亮眼睛，繳費期不宜太長，因為孩子長大後應該選擇適合自己的保險。另外，繳費期限一般情況下越靈活越好，如年繳、3年繳等，在國外甚至有根據家長收入靈活繳納的險種。孩子即將面臨成年，特別是在工作之後，保險種類需要做適當的調整，孩子可以自己承擔保險費，減輕父母的負擔。
3、保障期相對較長。
孩子的大部分費用都需由家庭來負擔，這筆費用對於家庭來說是一項不小的支出。保險額度不一定很高，但應該忠實地伴隨著孩子度過每一個成長中的關鍵階段。
4、保障儘可能全面。
一份完善的保險計畫不只彌補意外、疾病帶來的損失，還應在住院、醫療方面提供相應保障。由於孩子的抗風險能力較低，在給孩子挑選保險時，保障應儘可能全面。在同樣的支出預算內，家長不應只考慮高額的教育保險金給付，還應給孩子配備一定的保障防範疾病或意外風險。
投保事項
首先應弄清孩子可能面臨哪些危險，以及可能導致什麼不良後果，購買兒童健康保險險一定要其中保有白血病的。遵守“先近後遠，先急後緩”的原則。少兒期容易發生的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就後投保。
各家保險公司推出的兒童健康保險有很多，建議在給孩子購買保險前，不要遺漏了當地政府性的保險，這類保險價格相對便宜，保障範圍和額度也不低。同時，根據實際情況用商業保險予以補充，主要是重疾險和醫療險。由於保險產品不同於一般商品，它不可以自由退換。購買前一定要認真研究條款，從孩子的實際情況和家庭的實際情況出發，做出購買決定。購買兒童保險要遵循拾遺補缺的原則。
寶寶從很小的時候就可以得到保險的保障。根據家庭收入的高低，父母可以選擇不同類型的保險，低收入的家庭可以考慮低保費、高保障的人身險種，高收入的家庭除此之外還可以購買一些身故保障和生存保障並重的兒童健康保險。
0歲至16歲：少兒消費型重疾險
大部分門急診和住院費用被社保型醫療險解決後，如果有重大疾病，自費部分的金額也不是小數目，比如醫保目錄外的藥品和器材是全額自費的，重大疾病的治療費用也可能超過少兒醫保的最高報銷額。這幾部分的支出只能通過商業重疾險分擔。舉個例子來說一下吧，比如慧擇少兒全力醫療保險組合方案，在保障上選擇了綜合了少兒意外醫療、住院醫療、大病醫療等方面的。
商業重疾險的好處是除了報銷型，還有更方便的給付型——不需事後報銷，疾病確診後持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。
保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫療險只保住院的費用，而補貼部分通常低於80元/天，一般最多只能賠30天，遠遠低於實際費用。
從發生重大疾病的機率考慮，每年給孩子買消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高，更適合應對兒童重大疾病這一類小機率但大開銷的情況。
通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元，而相同保額的返還險，一年保費幾千元，占用資金多，如果投保期間沒有發生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。
住院費用一般包括幾大項：醫藥費（非自費藥與自費藥）、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等。一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設定得高，其他費用的補充卻不足或是條款含混。
因此，投保費用型保險時，最好選擇醫藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，並且註明了可報銷比例的保險產品。
但商業兒童醫療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，但保期內的少年兒童不具備這種能力。所以，除非附加了壽險責任，否則中國法律規定給付型保險的保額上限為5萬元，北京、上海、廣州等少數經濟發達城市放寬到10萬元。
16歲以後：商業意外險附加醫療保障
0歲至5歲的孩子出現先天性的疾病、夭折的機率較高。出生6個月後來自母體的抗體消失，發生各種門急診疾病的機會增加，而3歲至6歲的孩子在幼稚園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會隨著一次次生病不斷增強。在這個階段給孩子補充商業醫療險最實用。
這時應該側重實報實銷的費用型住院醫療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。
孩子入學後感染疾病的幾率下降，但發生意外的幾率變高。因此學齡兒童除了基本醫療保障外，可以選擇補充附加醫療保障的商業意外險，意外產生的門診和住院費用支出也能報銷。
