簡介
就在法國參議院經由過程法案將退休春秋從60歲前進至62歲，工人能領取全額退休金的春秋從65歲調高至67歲之時，全球人力資本諮詢公司美世諮詢建議，中國也可經由過程前進法定退休春秋來改良養老金系統。
提出
此概念是美世在最新發布的《墨爾本美世全球養老金指數2010》中指出的。在美世進行的第二期墨爾本全球養老金指數中，中國因根基養老金系統今朝尚未籠蓋全數就業人數而下降到指數排名的最後一位，指數值從2009年的48.0跌落到2010年的40.3，而在往年的排名中，中國處於第五位。
背景
示意圖美世開闢的第二版墨爾本美世全球養老金指數在往年的根本上增添了巴西、法國和瑞士3個國家，使得涵蓋的國家達到14個。全球養老金指數對世界列國的養老金系統進行比力，並基於充沛性、可持續性和周全性進行排名。
在2010年的研究中，指數的計較納進了4個新變數：各個國家養老金系統的成本、住房擁有率水平、資產設定裝備擺設以及離婚對退休福利造成的影響。
美世中國養老、風險與金融諮詢營業負責人馮元石暗示，儘管中國政府與該指數中所包含的其他國家比擬，在改善其養老金系統方面取得了龐大的進展，可是要減輕老齡化人數的財政承擔，所需要做的工作仍然良多。
該陳述建議，中國可以經由過程如下法子改良養老金系統：拓展根基養老金系統的籠蓋面；為填補養老打算（即企業年金）的員工繳費部門供給稅收優惠；應要求填補養老打算在給付福利時，一部門福利分期發放；前進法定退休春秋；承諾小我慢慢退休，同時領取部門養老金；增添與養老打算介入人的溝通。
2009年9月，國務院發布《關於開展新型農村社會養老保險試點的指導定見》，要求試探成立小我繳費、集體津貼、政府津貼相連繫的新農保軌制，2009年試點籠蓋面為全國10%的縣（市、區、旗），今後慢慢擴大試點，在2020年之前根基實現對農村適齡居民的全籠蓋；而填補養老打算的稅收優惠至今仍無全國統一尺度。
為削減財政赤字、避免陷進主權債務危機，歐洲多個國家提出一系列財政縮短政策。與歐洲一些國家一樣，法國人是享有高退休金的福利國家，跟著老齡化的加劇，法國每年不得不靠借債支出複雜的退休金，巨額的債務將使法國財政不勝重負。事實上，與德國和西班牙等鄰國比擬，法國就算實施這項退休法案，退休春秋仍為最低。
“全球金融危機導致的資產價值下降以及政府債務的增添威脅到公共及私家養老金系統的可持續性，加拿大、英國以及美國得分的下降較著反映了這一特點。”陳述指出。
一持久從事養老金系統研究的人士暗示，期看壽命前進是所有國家配合存在的題目問題，因為領取養老金的春秋與人的期看壽命之間的差距加大，對於公共養老金系統帶來的壓力將會增添，政府需要審查其根基養老金的領取或退休春秋，並重點致力於前進私營系統的充沛性。
國情
目前，許多國家都已經建立了比較慷慨的退休金指數化調整機制，但隨著人口的老齡化，各國養老金的負擔都在不斷加重。在這樣的情況下，許多國家都已經開始對養老金指數進行新一輪的改革。
養老金指數近日首次發布的墨爾本美世全球養老金指數顯示，中國不斷改革中的養老金體系仍面臨著人口老齡化帶來的壓力。據悉，從11個國家私人和公共養老金體系的指數來看，中國排名倒數第二。該項指數一發布，業內專家紛紛建言如何完善國內養老金體系。商報記者注意到，除了通過增加強制性養老保險計畫的覆蓋水平、針對員工個人對補充養老計畫繳費推出稅收優惠政策、改善養老保險計畫對成員的溝通水平等措施的提出外，對商業養老保險的關注也成為了市場焦點。
“晚退”使商業養老險擺到台前
在針對完善養老金體系的建議中包含這樣一條：提高法定的退休年齡。此前美世總裁西蒙在北京接受媒體採訪時也特別呼籲，中國可以效仿已開發國家，將提高法定退休年齡作為應對老齡化及養老基金不足的手段。據西蒙分析，男性60歲、女性55歲的退休年齡仍然太低，對於中國養老金系統的財務壓力非常大。而這與國家有關部門正在醞釀的彈性退休制度不謀而合。
中國人力資源和社會保障部社會保障研究所所長何平此前曾表示，法定退休年齡可能“小步走”延遲到65歲。而隨著人均壽命的延長，養老成難題早已不是“不能說的秘密”。數據顯示，2000年我國養老金“空賬”還僅僅為360多億元，到了2005年底，“空賬”已經達到8000億元。據測算，到2033年老齡化高峰期，當年支付缺口將達4400億元，空賬運行14萬億元。一系列觸目驚心的數字無不將“晚退”政策的必要性和商業養老的補充作用擺到台前。
“晚退”訊息一出，觸發了一些購買或正打算購買商業養老險保戶的眾議紛紛：多工作5－10年，領取養老保險金的時間也將相應延後，如果延後退休的議項落到了實處，對於我們又意味著什麼？我們該如何隨之調整自己的養老險規劃呢？根據一份來自合資保險公司的預測顯示，一名在上海生活工作的30歲青年，假設現在每月單純生活支出為2500元，65歲時大約需要6000元來維持相仿的生活品質，而這還不包括自己和父母、岳父母的醫療費用支出，也不包括旅遊及壓歲錢等社交支出。
而其中可能包含的機遇與挑戰也令商業保險公司興奮不已。“與歐美等國家的‘先富後老‘相比，中國是典型的‘先老後富’，社會現狀決定了社會保險現在只能是滿足小部分人相對較低的生活要求，”大型中資保險公司上海分公司一位資深人士告訴記者，“公司壽險部目前正在研究如何針對421家庭中的‘2’，做商業養老險規劃的推廣工作。
分紅型險種是養老首選
業內人士告訴記者，目前能夠覆蓋養老需求的商業養老險種中，主要分為傳統型養老險和分紅型養老險兩種。其中，分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率，其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水平而定，不受保監會規定的年預定利率不超過2．5％的限制，是投保商業養老險的首選。
記者從中國人壽相關精算人士處了解到，傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2．0％－2．4％，每年的投保收益比較明確，而分紅型養老保險在1．5％－2．0％的保底預定收益基礎上，提供不確定的分紅，“如果選擇信譽較好的公司，分紅型養老險的收益本身就比傳統型養老險要好一些，而如果實行65歲退休，這一險種的收益還將進一步提高。”
該人士為記者舉了一個例子：假設一位保戶在30周歲時選擇了年繳1萬元的分紅型養老年金保險，繳費期為20年，那么，如果他與保險公司約定年滿60歲始領取養老金，則可以在一次性領取養老金154870元後，每月領取1571元，外加每年紅利870元，每年總計19722元；或者也可以選擇在年滿60周歲後，每月領取1571元不變，每年紅利5960元，每年總計24812元。
“而如果他65歲才退休，也就是將領取時間推遲到了65歲，而養老保險的投入金額不變，那么，在65周歲時可以一次性領取養老金193410元，65周歲以後，每月領取2024元，外加每年紅利1130元，每年總計25418元；或者在年滿65周歲後，每月領取2024元不變，平均周年紅利則達到7135元，每年總計31423元。”上述人士表示，無論哪一種領取方式，65歲退休，對於投保分紅型養老險來說收益將更高。
根據養老金替代率定保額
對於具體投保的保額，有保險理財專家認為，粗略地看，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25％－40％，而要判斷自己究竟需要投入多少資金購買商業養老險，必須先了解“養老金替代率”這個關鍵字。據介紹，養老金替代率是指退休後退休金與退休前工資的比值。
“一般來說，一個人退休後，其消費會有所減少，退休後的退休金比工作時的工資低，是很合理的。但養老金替代率這一數值越小，表示養老金缺口越大。”上述人士向記者表示，對於中等收入水平及以上收入者來說，其養老金替代率會明顯低於社會平均水平，這意味著他們僅靠養老金來維持退休後的生活，可能會出現生活質量上的巨大差異。“對於收入越高的人，這種落差就會越加明顯，也就越有必要依靠商業養老險來為自己提前安置退休後的生活。”
在具體演示方面，該人士還給出了一個案例：假設一位保戶現年40歲，其退休前年平均收入是10萬元，60歲退休。假定他年收入不變，並按保險公司用以參考制定人壽保險費率的生命表假定其死亡年齡，他的收入平均用到40歲以後的各年生活中，即退休後的生活費用與退休前一樣多。
根據生命表，40歲的人平均能再活37．62年。那么退休後每年的生活費用為：10萬元×（60歲－40歲）／37．62年＝53163．2元；總費用為：53163．2元×?眼37．62－?穴60歲－40歲?雪?演＝936735元。也就是說，如果不考慮通脹，李先生每年養老金需求大約是5萬多元，總需求大約是90多萬元。
“如果李先生想以商業養老保險補充20％的未來養老費用，那么，每年需以商業養老保險補充53163．2元×20％＝10632．64元的養老費用，共需補充936735元×20％＝187347元的養老費用。”上述人士解釋道，“也就是說，如果以預計的養老總費用為標準購買養老保險，要購買60歲後每年能領到10632．64元左右養老金的養老險，或購買60歲後能一次性領取到187347元左右養老金的養老險。
投保時間宜早不宜遲
重陽節給老人投保一份保險獻上愛心，依然是不少年輕人敬老的常見做法，但記者注意到，養老保險大部分只為60歲甚至55歲以下的人群提供，同時如果50歲及以上年齡投保，保費也比之前的年齡層人群高得多，甚至可能出現保費和保額“倒掛”的情形，還需要接受體檢。
“實際上，養老險的可保年齡以16周歲或18周歲為起點，定額給付養老險，年齡越小費率越低，非定額給付的投保時間越長，資金運作周期也越長，其收益空間也相對較大。”一壽險顧問告訴記者，一般相差一歲，每年保費就要少繳2％左右。而保險公司最終給付被保險人的養老金是保費複利計算產生的儲蓄金額，從這一角度來看，投保人年齡越小，儲蓄時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費都相對較少。
對於具體繳費時限的選擇，有專家建議，可以適當縮短繳費期限。商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。專家表示，在經濟困難時期，中低收入人群購買商業養老保險，可以適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。
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