無線支付

無線支付

無線支付業務是藉助於STK功能、短訊息通道以及WPKI技術進行公共事業繳費、網上支付、一般轉賬業務的總稱

背景

從1999年起,中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行等商業銀行與中國移動、中國聯通等網路運營商合作,先後推出了手機銀行,卻無一例外地承受了失敗之痛。隨後,商業銀行和網路運營商似乎“一朝被蛇咬,十年怕井繩”,對移動銀行不復有當初一哄而上的熱情,任憑IT廠商如何起勁地推銷WAP、KJava、可以通過OTA更新選單的STK等技術,也僅有部分商業銀行嘗試在小範圍內試點,套用效果不盡如人意。

誰也不會否認移動銀行有著巨大的市場潛力。我們可以把移動銀行與網上銀行的潛在客戶做一個比較。相對於網際網路用戶,行動電話用戶群體更為廣泛和龐大,移動銀行業務在如此巨大的用戶群體支撐下,如果能夠提供很好的金融服務產品,其市場前景是毋庸置疑的。

系統功能

1“SIM網銀”無線支付業務是通過WPKI卡進行公共事業繳費、網上支付、一般轉賬業務等的總稱。

2“SIM網銀”無線支付業務的實現藉助於STK功能、短訊息通道以及WPKI技術。銀行套用系統通過“SIM網銀”簡訊接入網關向簽約用戶發起繳費或支付申請,“SIM網銀”簡訊接入網關根據銀行請求,以數據短訊息(SIM_ Data Download模式)和普通簡訊的形式將相應的申請發給用戶手機,並將數據透明地傳遞給用戶的WPKI卡,WPKI卡對銀行套用系統下發的內容進行組織存貯,普通簡訊提示用戶進行繳費或支付操作,用戶確認後,WPKI簽名系統下發的數據簡訊內容回復給銀行系統,銀行系統收到用戶確認,並對用戶銀行卡數據進行核對後,進行轉賬處理。

同時,銀行的簽約用戶通過WPKI卡選單和“SIM網銀”簡訊接入網關向銀行系統發起一般轉賬請求,銀行系統認證簽約用戶後,存儲數據並將請求數據通過“SIM網銀簡訊接入網關”,傳送給用戶,以數據短訊息(SIM_ Data Download模式)的形式將相應的申請發給用戶手機,並將數據透明地傳遞給用戶的WPKI卡,WPKI卡對銀行套用系統下發的內容進行組織存貯,提示用戶進行繳費或支付數據的核實,用戶核實確認後,WPKI簽名系統下發的數據回復給銀行系統,銀行系統收到確認進行轉賬處理。

系統效益

通過“SIM網銀”提供的便利性,一方面延長了銀行的服務時間,擴大了銀行的服務範圍,為銀行擴展中間業務提供一種方便、快捷、安全的運營模式;另一方面可以幫助銀行降低交易成本和運營成本,而移動運營商利用SIM卡終端所獨具的貼身特性,使之成為繼ATM、網際網路、POS之後銀行開展業務的強有力工具,從而增加移動運營商的收入,讓消費者及相關公司都能受惠。

系統構成

“SIM網銀”無線支付系統平台硬體部分包括一台伺服器,用於“SIM網銀”簡訊接入網關,簡訊接入網關起到簡訊通道作用,可由移動公司控制與銀行核對帳務信息,用戶WPKI卡通過簡訊接入網關建立與簡訊中心、銀行系統(包括CA伺服器,用來實現RSA簽名及簽名驗證;銀行接口模組,負責業務處理;銀行CA認證系統。)等的連線進行企業和用戶銀行數據的業務處理。

業務流程

1)網銀SIM用戶註冊

網銀SIM卡是無線支付專用SIM卡片,如果用戶想使用SIM網銀無線支付業務,那么必須先到銀行註冊,申請數字證書。在用戶註冊過程中,銀行接口系統必須與銀行資料庫進行一次互動,實時從銀行系統中驗證該用戶的帳戶信息和身份證是否正確。

2)網銀SIM用戶網上支付流程

網上商城通過SIM網銀支付功能將支付數據(至少包括金額、手機號、商家ID關鍵信息)傳給銀行進行業務處理,銀行系統對原數據加密、簽名,進而通過簡訊將支付請求以數據簡訊的方式發給用戶,同時傳送普通簡訊提示用戶,用戶確認後將數據返回給銀行系統,銀行進行轉帳處理。

3)網銀SIM用戶一般轉帳流程

SIM網銀用戶從網銀專用SIM卡所提供的STK選單上輸入接收帳戶(可以是非註冊或簽約用戶)和轉帳金額後,網銀SIM卡對數據簽名、加密,通過SMS傳送給銀行系統處理,銀行CA伺服器驗證通過後,銀行給用戶下發轉帳確認簡訊用戶確認後,將原轉帳數據返回給銀行,銀行完成轉帳處理。

4)網銀SIM用戶公共事業繳費流程

銀行系統按照企業單位的要求,將繳費信息(至少包括繳費所屬類別、單號、金額、手機號等關鍵信息)傳給簡訊接入系統,之後的處理流程與2)一致。

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