宜信貸款

宜信貸款

宜信貸款指借款人(即大學生、工薪階層、貧困農戶、微小企業主等高成長性人群)在宜信P2P信貸服務平台上獲得的無抵押、無擔保的信用貸款。在這裡,宜信作為中間服務平台,既不吸儲也不放貸,而是通過居間的信用審核和風險控制服務,幫助借款人從有閒余資金的城市出借人處獲取信用借款,幫助借款人獲取資金的同時,滿足出借人的理財需求。

基本信息

服務對象

在中國,有約5000萬的微小企業主和兼職創業的工薪階層,幾百萬面臨就業問題的大學生,兩億多貧困農戶,他們在生存和發展的過程中需要小額資金的支持。但是,由於缺乏實物資產,使得他們往往難以從銀行等傳統金融服務機構獲取資金支持。

宜信發現,在解決上述人群資金需求的過程中,信用是一個核心的關鍵字。宜信貸款的目的在於幫助他們將自己的信用價值釋放出來,進而通過信用獲取小額資金,用於生產和生活的需求。

運作模式

宜信引進國外先進理念,結合中國社會信用狀況,建立了P2P信貸服務平台。在平台的兩端,一端是微小企業主、工薪階層、大學生和貧困農戶等高成長性人群,他們被稱為借款人;平另一端是有閒余資金的城市人群,他們有理財需求但找不到合適的投資渠道。兩端客戶在宜信平台上實現信息的有效對接,宜信通過信用審核、風險控制等服務,幫助借款人獲取無抵押無擔保的信用資金,出借人則通過出借閒余資金獲得利息收益。

特點

1、風險分散

通過宜信的平台,出借人的資金會分別借給不同的人,而借款人的錢也來自不同的出借人。由於出借人的資金被分散成很多份,同時借給若干個貸款人,P2P模式天然的風險分散優勢大大降低了發生整體違約的可能性。

2、直接透明

出借人與借款人直接簽署個人間的借貸契約,一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息,出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善,最真切、直觀地體驗到自己為他人創造的價值。

3、門檻低

P2P 借貸使個人之間的小額信用交易便捷發生,每個人均可成為信用的傳播者和使用者。

4、信用甄別

在P2P 模式中,出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇,給予排位,信用級別高的借款人將得到優先滿足,其得到的貸款利率也可能更優惠,在P2P 的比較競爭下,信用優者將擠開信用劣者。

風險管理

1、有效分散風險

通過宜信的平台,出借人的資金會分別借給不同的人,而借款人的錢也來自不同的出借人。由於出借人的資金被分散成很多份,同時借給若干個貸款人,P2P模式天然的風險分散優勢大大降低了發生整體違約的可能性。

2、設定合理風險金

宜信為出借人的共同利益考慮,設立還款風險金專用賬戶,款項專款專用,用於補償出借人可能存在的潛在回款損失。風險金自2008年啟動,有效的保障了出借人的利益。風險金提取比例為貸款金額的2%。截至2011年風險金復蓋了全部未及時償還的借款金額,出借人獲得全部收益。

3、貸款全程風控,有效降低風險

宜信採用科學、先進、嚴密的評分指標和工具,執行嚴格的貸前全面審核(包括當面審查、書面核實、電話調查、實地徵信、保證人等),全國集中、標準統一的面審系統,自動化、網路化、標準化的作業流程,人性化的貸中關懷與管理,實時違約催收,經由世界知名會計師事務所審計結果顯示:截止2010年12月底,宜信實現了3個月不良貸款率低於1.5%的出色業績。

在貸款全程,宜信通過貸前審查、貸中監控、貸後管理有效降低風險發生。

貸前審查主要判斷風險趨向的穩定性。貸前審查針對借款人客戶,進行包括家庭、職業、經歷、收入、個人情緒等在內的全面科學審查。

宜信進行貸審判斷資料和線索時,嚴格遵循真實、審慎、安全性原則。

宜信通過貸中監控對可能發生的風險進行預先判斷和處置。在借款期間,對還款正常的客戶進行電話回訪。通過電話回訪,了解客戶的信息有效性、協助客戶做好信息變更的工作、解答客戶的疑問、匯總客戶的建議貸後對違約客戶進行還款管理,是整體運營體系的重要保障。宜信在貸後管理中堅決秉持文明催收,堅決杜絕任何不道德行為。

4、保護客戶信息安全

宜信尊重並重視客戶隱私,通過強大的技術平台與健全的制度措施,全面保障客戶信息的保密性、完整性和可用性。

ü 完善的信息安全管理體系

宜信以ISO/IEC 17799、ISO/IEC 27001、ISO/IEC 27005等國際標準為指導,明確信息安全方針,在組織內建立信息安全實施的管理框架,從資產管理、人力資源安全、物理和環境安全、通信和操作管理、系統訪問控制、信息系統開發和維護、信息安全事故管理、業務連續性管理、法律法規符合性等方面入手,形成了一套適合宜信管理模式的信息安全管理體系。

ü 先進的網路接入技術

宜信引入了先進的網路接入技術,採用四層設計的網路架構、全冗餘的網路設計及針對DDOS網路攻擊的安全設計,設定專門的黑洞路由器,能夠在網路邊界上禁止60%的外網攻擊流量,並且採用24*7網路監控和網路故障回響機制,確保各類信息在存儲、使用、傳輸過程中不會泄露給非授權用戶,不會被非授權用戶篡改,並且確保授權用戶對信息及資源的正常使用不會被異常拒絕,允許其可靠而及時地訪問信息及資源。

ü 完善的數據備份策略

由運維服務人員、資料庫管理員和開發人員一起根據系統運行的實際情況,制定完善的多級備份策略,採用在線上備份方式,使用邏輯備份和熱備兩種方法對資料庫進行累計備份和增量備份,有效防止了因意外事件的發生而造成的資料庫損壞,確保了數據的有效恢復,保證客戶信息不會丟失或者損壞。

ü 專業的運維服務團隊

宜信配備一支經驗豐富、技術過硬的運維服務團隊,團隊各成員精通網路安全技術和金融行業業務知識,並且具有高度責任心,對於系統出現的問題能夠快速回響、及時解決。同時,公司加強專業人員的崗位技能培訓,不定期組織各類培訓,使得團隊成員不斷掌握新技術,提高綜合素質,確保網路安全維護工作的順利開展。

ü 完備的保密制度

宜信尊重客戶隱私,並且依據相關法律法規保護客戶信息的安全。對於能夠接觸到客戶信息的人員,均要簽署《客戶信息保密協定》,提升員工的安全意識和責任感,減少人為原因造成的不必要損失,並在工作中支持組織的安全策略,保護客戶信息、保證業務運轉的可靠性和持續性。

5、合規管理嚴控運營操作風險

合規管理是宜信全面風險管理的一項核心內容,也是實施有效內部控制的一項基礎性工作。宜信合規管理工作以“合法合規、規避風險”為主題,以“建立合規管理體系、完善合規管理制度、強化合規管理意識、防範系統合規風險”為重點,積極主動開展合規管理工作,降低公司運營操作風險,保證公司持續健康發展。

宜信合規管理是通過設定管理部門及合規崗位,制定和執行合規政策,開展合規監測和合規培訓等措施,識別、預防、評估、報告和應對合規風險的行為。

宜信法務與合規管理崗由具有豐富法律經驗、企業運營管理經驗的資深專業人士負責,向公司高層匯報。法務與合規管理團隊在《宜信公司合規管理辦法》指導下開展工作,全面開展合規管理制度檔案編寫、合規培訓、合規監測等工作。

在合規制度建設方面,宜信制定了《宜信公司銷售人員行為規範》、《宜信公司銷售人員違規處罰辦法》、《宜信公司反商業賄賂規則》等一系列的制度檔案,使合規管理有法可依、有章可循。

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