簡介
商業貸款是用於補充工業和商業企業的流動資金的貸款,一般為短期貸款,通常為9個月,最多不超過一年,但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業銀行貸款的主要組成部分,一般占貸款總額的三分之一以上。商業貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民購買自
用普通住房提供的貸款，執行法定貸款利率。北京市多家商業銀行都有此項業務，如建行、農行。申請貸款手續也基本一致。
個人住房商業性貸款是銀行用其信貸資金所發放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購買的產權住房(或銀行認可的其他擔保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。(抵押貸款是商業性貸款中的一種貸款方式)。個人住房商業貸款是我國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，有關銀行規定，凡符合下列兩種情況之一的，即可申請貸款品種：一是參加住房儲蓄的居民;二是住房出售商和貸款銀行有約定，由房地產擔保企業為居民購房貸款向銀行提供提保。
商業貸款是指統計期末，住房置業擔保機構擔保餘額中，為商業貸款提供擔保所占的比例。
建設銀行向購買自用住房的城鎮居民發放個人住房貸款。
流程注意事項
1.提交貸款申請：當你簽好了房屋買賣契約後就可以向銀行申辦商業貸款了。無論是一手房貸還是二手房貸，都需要將銀行認可的齊全材料遞交給銀行審核，這是商業貸款流程中最重要的一步。主要包括身份證、戶口本、結婚證原件以及複印件；外地戶籍需要提供暫住證或者居住證；工作單位出具的收入證明；買賣契約、首付款發票或者收據；近半年的工資流水或其他資產證明。除了以上五項資料外，不同銀行對商業貸款要求有一定的差異，還要詳細詢問貸款銀行要求的其他資料。
2.銀行受理調查：銀行收到貸款申請人的申請材料後，就會對其材料進行審核，商業貸款一般審核時間是15個工作日，最長不超過1個月。在銀行受理調查期間，會根據情況要求貸款申請人補充一些資料，因此，這段時間貸款申請人需與銀行保持聯絡。
3.銀行核實審批：貸款銀行會針對幾方面進行核實：房屋的情況、借款人的資質信用情況等。這是商業貸款流程中比較重要的環節，如果貸款申請人的信用不良，會直接導致貸款申請的失敗，因此生活中積累良好的個人信用是很重要的。
4.雙方辦理相關手續：銀行通知貸款申請人，貸款審批通過後需要在該銀行開戶，領借記卡並簽訂貸款契約。同時，辦理抵押、保證、質押和保險等有關擔保手續。在簽訂貸款契約、辦理擔保手續的時候一定要詳細了解契約中的細則，明確自己的權利和義務，以免發生不必要的誤會。
5.銀行發放貸款：所有貸款手續辦理完畢後，銀行會將貸款資金打入到房產開發商的賬戶，借貸關係成立，貸款人按規定償還貸款。
申請條件
具有完全民事行為能力的北京市城鎮居民及在北京常駐的有居留權的外埠居民、境外、國外公民，申請貸款時必須具備下列條件：·有合法的居留身份；
·有穩定的職業和收入；
·有按期償還貸款本息的能力；
·有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有符合規定條件的保證人為其擔保；
·有購買住房的契約或協定；
·提出借款申請時，在建行有不低於購買住房所需資金的30%的存款，若已作購房預付款支付給售房單位的，則需提供付款收據的原件和複印件；
·貸款行規定的其他條件。
所需材料
借款人到建設銀行經辦機構或已與建設銀行簽訂"合作協定"的開發商處填寫個人住房貸款借款申請表，並提供以下材料：本人戶口本、身份證或其它有效居留證件；
職業和收入證明；
購房契約或意向書等有關證明材料；
占房價款30%的首期付款證明；
建設銀行經辦機構要求提供的其它材料。
辦理手續
o建設銀行經辦機構或建設銀行委託的律師事務所(或公證處)對借款人提供的資料進行調查。o建行經辦機構對借款人的申請進行審批。
o借款人開戶、領儲蓄卡並簽訂借款契約。
o辦理抵押、保證、質押和保險等有關擔保手續。
o借款契約生效，資金劃入開發商賬戶。
償還貸款o借款人在借款期內每月以相等的月均還款額償還銀行貸款本金和利息。
o借款人可選擇計算機自動扣劃或到貸款銀行聯網儲蓄所還款兩種方式按月償還貸款本金和利息；
5、借款契約的變更或終止
o借款契約需要變更的，必須經貸款經辦行、借款人及有關各方協商同意，並依法簽訂變更契約。
o借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產繼承人、監護人或受遺贈人繼續履行借款人所簽訂的借款契約的，應簽訂新的借款契約並辦理有關手續。
o借款人按契約規定償還全部貸款本息後，抵押物或質物返還抵押人或出質人，借款契約終止。
農業銀行個人住房按揭貸款
指借款人購買農行指定的經濟適用住房並以其所購買的房屋作抵押擔保，向農行提出貸款申請用於支付部分購樓款，並按月還本付息的消費貸款業務。貸款額可達房款的70%，期限最長可達20年，利率一年一定。
基本資料
是指統計期末，住房置業擔保機構擔保餘額中，為商業貸款提供擔保所占的比例。
條件
圖片在本地區工作的人員，具備如下條件才能申請個人住房商業性貸款。
1）十八周歲以上，具備完全民事行為能力，有當地戶籍所在地的戶籍證明，並經過公證部門公證；
2）由工作單位出具職務、經濟收入、聯繫地址的證明。
3）購買本地區銷商品住宅，所購住房屬於房地產開發企業與本行各經辦行（部）簽訂《商品房銷售貸款合作協定》範圍的樓盤；或者，借款人所在單位已經建立住房基金，並簽訂合作協定。
申辦手續
漫畫1）可到各發貸業務部門詳細諮詢了解個人貸款種類、貸款發放對象、貸款額度等情況。
2）需向貸款銀行提供的資料和證明：借款人和配偶的戶口簿、身份證（原件和複印件）。借款人與配偶不屬同一戶口簿的還要求提供婚姻證明等，
3）貸款額度與期限按現行政策規定，貸款期限最長20年，貸款銀行對借款人所提供的材料和證明進行審查。銀行審查借款人是否屬於借款對象，是否符合貸款條件，是否有足夠償還貸款本息的能力，然後確定實際貸款額度，並通知借款人承諾貸款。
4）借款人與貸款銀行簽訂契約。借款人、貸款銀行（保證方，保證期至將借款人房地產權證交貸款銀行收押止）三方簽訂個人住房商業性借款契約。借款人、貸款銀行簽訂住房抵押契約。
5）辦理公證。借款人和貸款銀行辦理抵押契約公證的程式，按公證處的規定辦理。公證費由貸款銀行負擔。
6）還清貸款辦理註銷抵押登記手續。當您與貸款銀行結清全部貸款本息和相關費用後，憑銀行出具結清憑證。
利率
| 商業貸款 | 基準利率 | 利率下限 | 利率上限 |
| 6個月以內(含) | 4.86 | 3.402 | 5.346 |
| 6個月至1年(含1年) | 5.31 | 3.717 | 5.841 |
| 1至3年(含3年) | 5.4 | 3.780 | 5.940 |
| 3至5年(含5年) | 5.76 | 4.032 | 6.336 |
| 5年以上 | 5.94 | 4.158 | 6.534 |
2015年最新利率
年利率項目：六個月以內（含6個月）貸款4.60%
六個月至一年（含1年）貸款4.60%
一至三年（含3年）貸款5.00%
三至五年（含5年）貸款5.00%
五年以上貸款5.15%
政策分析
參考圖一、對外直接借用國際商業貸款，無論短期還是長期，內資企業須符合條件：
1、最近3年連續盈利，有進出口業務許可，並屬國家鼓勵行業；
2、具有完善的財務管理制度；
3、貿易型非金融企業法人的淨資產與總資產的比例不得低於15％；非貿易型的非金融企業法人的淨資產與總資產的比例不得低於30％；
4、借用國際商業貸款與對外擔保餘額之和不得超過其淨資產等值外匯的50％；
5、外匯借款與外匯擔保餘額之和不超過其上年度的創匯額。
二、內資企業借用中長期國際商業貸款，須經國家發展計畫委員會批准
《外債管理暫行辦法》（國家發展計畫委員會 財政部 國家外匯管理局令第28號，2003年1月）規定：境內中資企業等機構舉借中長期國際商業貸款，須經國家發展計畫委員會批准。
也就是說，符合借用中長期國際商業貸款條件的內資企業，需先向國家發展計畫委員申請，確保其借用的中長期國際商業貸款，被列入國家利用外資計畫。
三、到外匯局辦理融資條件的審批手續已取消，內資企業可直接先簽訂借款契約
《國家外匯管理局關於取消部分資本項目外匯管理行政審批後過渡政策措施的通知》（匯發〔2003〕50號）規定：取消境內中資機構中長期外債融資條件的審批。相應審批取消後，中資機構對外借用中長期外債，不再要求到外匯局辦理有關融資條件的審批手續，只需在簽訂借款契約後辦理外債逐筆登記手續。
取消內資企業事先到外匯局辦理有關融資條件的審批手續，大大節約了企業的辦理手續時間，給內資企業借用中長期國際商業貸款帶來了極大的便利。但這並不是說，內資企業借用中長期國際商業貸款的條件要求大大放寬了，因為在簽訂借款契約後辦理外債逐筆登記手續時，各外匯支局將對借款人的借款資格進行嚴格的審核。實質上，外匯局對內資企業借用中長期國際商業貸款條件的審核，只不過是被調整到簽訂借款契約後辦理外債逐筆登記手續的環節中。
辦理商業貸款的流程及商業貸款注意事項
1.提交貸款申請：當你簽好了房屋買賣契約後就可以向銀行申辦商業貸款了。無論是一手房貸還是二手房貸，都需要將銀行認可的齊全材料遞交給銀行審核，這是商業貸款流程中最重要的一步。
主要包括身份證、戶口本、結婚證原件以及複印件；外地戶籍需要提供暫住證或者居住證；工作單位出具的收入證明；買賣契約、首付款發票或者收據；近半年的工資流水或其他資產證明。除了以上五項資料外，不同銀行對商業貸款要求有一定的差異，還要詳細詢問貸款銀行要求的其他資料。
2.銀行受理調查：銀行收到貸款申請人的申請材料後，就會對其材料進行審核，商業貸款一般審核時間是15個工作日，最長不超過1個月。在銀行受理調查期間，會根據情況要求貸款申請人補充一些資料，因此，這段時間貸款申請人需與銀行保持聯絡。
3.銀行核實審批：貸款銀行會針對幾方面進行核實：房屋的情況、借款人的資質信用情況等。這是商業貸款流程中比較重要的環節，如果貸款申請人的信用不良，會直接導致貸款申請的失敗，因此生活中積累良好的個人信用是很重要的。
4.雙方辦理相關手續：銀行通知貸款申請人，貸款審批通過後需要在該銀行開戶，領借記卡並簽訂貸款契約。同時，辦理抵押、保證、質押和保險等有關擔保手續。在簽訂貸款契約、辦理擔保手續的時候一定要詳細了解契約中的細則，明確自己的權利和義務，以免發生不必要的誤會。
5.銀行發放貸款：所有貸款手續辦理完畢後，銀行會將貸款資金打入到房產開發商的賬戶，借貸關係成立，貸款人按規定償還貸款。
商轉公
申請條件
據了解，福州、廣州、東莞等國內多個城市已經陸續開展實施“商轉公”業務，受到了各市民的熱烈歡迎。那么，“商轉公”是需要滿足哪些條件呢？
商轉公貸款需要滿足五個條件：
1、原商業性住房貸款銀行同意借款人提前結清貸款；
2、原商業性住房貸款還款1年(含)以上，且無逾期貸款餘額；
3、借款人必須是原商業性住房貸款的借款人或其配偶；
4、所購房產已取得《土地房屋權證》；
5、借款人有足夠資金結清原商業性住房貸款；借款人無足夠資金結清原商業性住房貸款的，應向管理中心及受託銀行認同的符合國家有關規定、具有相應資質的本市擔保機構申請擔保。
此外，國家和地區住房公積金個人住房貸款政策也必須符合。
所需資料
申請人及配偶身份證複印件四份(二代身份證議案複印身份證背面);申請人及配偶戶口簿複印件三份;申請人婚姻證明(結婚證需複印照片頁和內容頁;未婚證明的時間須從國家規定結婚年齡算起;未再婚證明須從離異或喪偶之日算起;證明必須由民政局出具，有效期十天)，原件一份，複印件兩份;填寫好的貴陽市住房公積金貸款申請審批表(單位蓋章)，原件三份;原借款抵押契約、貸款憑證等相關貸款手續，複印件各三份;貸款餘額清單(須有最近前六個月的還款情況和本月貸款餘額)，原件一份、複印件兩份;房屋產權證、契稅證、土地證等證件複印件三份;簽房屋抵押備案登記表(由擔保公司提供)，原件一份。另外，所有複印件必須用A4紙複印，並須在辦理現場查看原件。
辦理流程
商業貸款轉公積金貸款辦理流程
第一步諮詢受理
貸款轉貸申請人到原商貸銀行諮詢，如果符合轉貸條件，銀行工作人員應指導借款人正確完整填寫《個人住房公積金轉貸資料夾》。
第二步提交資料
1、借款人及配偶的身份證、戶口簿和結婚證原件及複印件（借款人為單身的由民政部門出具單身證明)；
2、原商貸所購房屋的《房屋所有權證》、《國有土地使用證》原件及複印件;
3、辦理原商貸所購房屋的《借款抵押契約》原件和《商品（經濟）房購銷契約》或《存量房買賣契約》複印件;
4、由管理中心認可的房屋評估機構出具的《房屋估價報告書》（二手房商貸轉公積金貸款）；
5、房屋產權共有人出具經公證的同意抵押的具結書；
6、管理中心和受託銀行要求提供的其他證明材料。
第三步貸款受理
1、受託銀行與借款申請人進行面談、審核其提交申請資料；
2、查詢並列印借款人及配偶的《個人信用報告》，審核夫妻雙方個人信用情況、房貸情況；
3、受託銀行通過房產部門對借款申請人進行“家庭住房信息查詢”；
4、對符合條件的借款人，受託銀行在公積金系統中進行貸前試算，根據試算結果和還貸能力，與借款人商議確定貸款額度、期限、利率以及還款方式；
5、受託銀行在公積金系統中進行初審，初審未通過的，及時同事借款人並告知原因。
第四步簽訂契約
借款申請人與原商貸銀行簽借款（抵押）契約，同時在銀行指引下與管理中心指定的擔保公司簽訂擔保契約。
第五步預存資金
借款申請人將原商貸餘額與轉貸的差額部分，用自有資金存入轉貸銀行開立的存款專戶，用於提前結清原商業貸款。
第六步貸款發放
管理中心發放貸款資金、有轉貸銀行通知轉貸借款人將公積金貸款資金和借款人預存的資金同時結清原商業貸款。
第七步辦理抵押
由擔保公司代為辦理原商業貸款房產抵押註銷手續，並辦妥轉公積金貸款抵押等登記手續（此程式由擔保公司辦理）
什麼是商業貸款
商業貸款是用於補充工業和商業企業的流動資金的貸款,一般為短期貸款,通常為9個月,最多不超過一年,但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業銀行貸款的主要組成部分,一般占貸款總額的三分之一以上。商業貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民普通住房提供的貸款，執行法定貸款利率。目前北京市多家商業銀行都有此項業務，如建行、農行。申請貸款手續也基本一致。
