險種介紹
商業健康險是以被保險人的身體為對象，在遭受意外傷害和疾病侵擾而產生醫療費用、收入損失時，提供經濟補償或給付保險金。也被稱為醫療保險，或者疾病保險。
健康險按不同的給付種類分為重大疾病保險、醫療費用保險和收入補償保險。
重大疾病保險是在被保險人患了約定的重大疾病後，按照約定一次性給付保險金的保險。一般來說，重大疾病保險所承保的疾病都是些對生命危害大，治癒率低的疾病，比如中風、白血病等。需要注意的是，一些遺傳性疾病不在保險範圍內。而且，重大疾病保險都有一段觀察期，因保險公司和險種的不同，觀察期的時間長度也不盡相同，一般有60天、90天、120天等幾種。某些特定的疾病還會單獨列明觀察期期限。觀察期內期間，即使查出保險責任之內的疾病，保險公司也不負保險責任。
醫療費用保險有門急診和住院醫療費用保險兩種。前者一般限於意外傷害門急診，因疾病引起的門急診保險，目前只存在於某些團險中。住院醫療費用保險則分為意外住院醫療和綜合住院醫療費用保險，對住院中發生的手術費、藥費等醫療開支按比例給付。綜合醫療費用保險，無論是因為意外或者疾病住院治療，都將按契約給付保險金，故而費率比意外住院醫療要高。此類保險生效後通常有1個月的免責期，但若因意外傷害而住院除外。有些慢性疾病如扁桃腺、疝氣的免責期將特別規定，有的為120天。需要提醒的是，客戶若重複投保醫療費用保險，理賠時各保險公司將遵循補償原則，按比例給付，累積保險金總額不高於實際費用。
收入補償保險主要是為被保險人因住院醫療造成的收入損失做出一定補償，以住院補貼保險為代表。保險公司按照保險契約約定的每日住院補貼額度，乘以實際住院天數每天給付保險金。目前市場上，住院補貼最高每年不超過180天。有些公司還推出了重症監護病房的特別費用補貼。
我國社會醫療保險只提供基本的醫療保障，健康險將成為醫療保障的重要補充，解決高出基本醫療保障的費用。健康險多為消耗型險種，要按需投保。
保險種類
每個人都希望身體健康，而這就是健康險應運而生的市場需求。健康險並非單一的險種，它具體可按照其分類標準分為兩大類。
按照保險責任劃分健康保險按照保險責任，健康保險分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險等。
構成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：
第一，必須是由於明顯非外來原因所造成的。
第二，必須是非先天性的原因所造成的。
第三，必須是由於非長存的原因所造成的。
按給付方式劃分健康保險按給付方式劃分，一般可分為三種：
1、給付型，保險公司在被保險人患保險契約約定的疾病或發生契約約定的情況時，按照契約規定向被保險人給付保險金。保險金的數目是確定的，一旦確診，保險公司按契約所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬於給付型。
2、報銷型，保險公司依照被保險人實際支出的各項醫療費用按保險契約約定的比例報銷。如住院醫療保險、意外傷害醫療保險等就屬於報銷型。
3、津貼型，保險公司依照被保險人實際住院天數及手術項目賠付保險金。保險金一般按天計算，保險金的總數依住院天數及手術項目的不同而不同。如住院醫療補貼保險、住院安心保險等就屬於津貼型。
健康險對保障人身健康來說，是必備的險種。專家建議，每人都需要一份健康險。
注意事項
健康是一個永恆的話題。由於現今環境的下降，人們對自身的健康更是特別上心，從而催生了人們保險意識的提高。健康保險是幾款基礎險種中的一種，是一種給付型的險種，很受消費者的青睞。同時健康險富含有重大疾病保險和住院醫療保險；但是在購買的時候並不是所有的消費者都會重視健康險的條款。其實面對繁冗複雜的保險條款，大家都沒有耐心一字一句的斟酌。保險專家表示，健康險中有幾條重點條款是一定要注意的。
注意一，比例給付條款。比例給付條款也稱為共保條款。比例給付條款規定，對醫療費用中超過免賠額部分的，採用保險人與被保險人共同分攤的比例賠償辦法。一般而言，被保險人自己需要承擔的自付比例為20％－30％，其餘部分由保險公司承擔。這樣的規定，是為了控制被保險人在接受治療時的醫療費用總額。
注意二，免賠額條款。免賠額條款是健康保險契約的常用條款，也是健康保險契約區別於其他人身保險契約的重要特徵之一。該條款的基本內容是，當約定的保險事故發生後，在保險公司給付保險金之前，被保險人須自己先支付一部分醫療費用，即保險人只負責對其醫療費用中超過免賠額的部分進行補償。
注意三，等待期條款。等待期條款即觀察期條款，健康保險契約基本上都設定了這項條款。該條款規定，在保險單生效後的一段時間內，如果被保險人因疾病而發生醫療費用支出或導致收入減少，保險人不負責賠償。一般情況下，一年短期健康險的等待期為31天，長期健康險的等待期為90-180天。
注意四，給付限額條款。給付限額條款針對被保險人的醫療費用規定了費用或服務量的最高限額，限額以內由保險人承擔，限額以外的部分需要由被保險人自己承擔。
注意五，體檢條款。體檢條款要求被保險人在提出索賠後，保險人有權要求被保險人接受由保險人指定的醫生或醫療機構的體檢，以便保險人確認索賠的有效性和具體賠付金額。
注意六，受益人條款。受益人條款規定，一般情況下健康保險契約的受益人為被保險人本身，如果被保險人死亡，其保險金將作為被保險人的遺產，由其法定繼承人繼承，這一點與人身保險下的其他保險不同。
