基本內容
兒童醫療保險，是專門為少兒量身定做的醫療保險產品，是醫療保險中的一種。我國現行的醫療保障體系尚未完全覆蓋兒童和學生。與之相反的卻是兒童意外和疾病發生率顯著提高。孩子的醫療保障成為家長最為關心的重要問題之一。同時，兒童醫療保險也已經成為保險市場中不可或缺的重要部分。
從經濟角度寶寶純粹是一個消費者，沒有任何的收入來源，他們的開支全部依賴父母們。所以年輕的父母們需要了解好這些健康醫療費用，可以通過兒童醫療保險體系來解決。
兒童醫療保險 的保障對象是少兒（未滿18周歲的少年兒童），保障範圍主要對少兒因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用，保險公司依據保險契約進行經濟補償的少兒保險，主要險種大致包括兒童重大疾病保險和住院醫療保險等。
兒童醫療保險投保的理念和原則
少兒身體機能發育不完善，抵禦疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風險加大，一些原來在成年人中發病率較高的疾病，已經呈現低齡化發展趨勢。所以給孩子做好少兒醫療保險是很重要的。
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隨著保險意識的增強，越來越多的家庭開始為孩子買保險，但是保險並非越多越好，以下提供一些建議可供參考：
保障第一，教育第二
很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不注重購買意外保險和醫療保險。而孩子因遭受意外傷害或者生病住院的機率比成人高很多。所以為孩子購買保險的順序是先意外險和醫療險、少兒重大疾病保險、教育金保險。
保險期限不宜過長
不要為孩子買期限太長的保險，最好買到孩子大學畢業的年齡就行了，其後的保險應當由孩子自己承擔。特別是對經濟並不寬裕的家庭來說，如果大人自己的養老金都沒有儲備足夠的話，就更沒有必要去考慮孩子的養老問題。即使是帶強制儲蓄性的教育保險，也應該在家庭經濟條件允許的情況下購買，不要因為購買孩子的保險而影響家庭目前的生活質量。
觀念的改變
給孩子買教育金保險，就是拿存錢的利息給孩子提供意外傷害醫療和重大疾病的保障。不能拿教育金和銀行儲蓄、股票、基金等單純的做收益對比，因為教育金的主要功能的強制儲蓄、專款專用，另外附有投保人保費豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和作為孩子教育金的組合，是個很不錯的選擇
在準備給孩子買保險之前，先看看大人自己買了沒有，因為父母是孩子最大的保險。只有大人有保障，孩子的將來才是完整的，才是有保障的。有了兒童社會保險，再補充一份合適的商業保險是很有必要的，這樣才能讓寶寶擁有安全健康的童年，讓寶寶享有更全面的保障。
為孩子購買保險，不僅可以緩解困難來臨時的經濟壓力，而且也是為將來儲備一定的經濟保障。家長給孩子購買的保險產品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之後，可選擇自己合適的險種為自己投保。
保險作用
雖然醫保政策在改革過程中逐步增加了覆蓋範圍，不少地區都將少兒納入了基本醫保範圍，但社會醫保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少的特點，尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物，不僅非常昂貴，而且均屬於自費範疇。
更令人擔憂的是我國醫療資源分配不均，醫療水平高的城市醫院往往出現“一床難求”的窘境，惡劣的住院環境、繁雜的就診及報銷手續，都令人在就醫時心力交瘁。
另一方面，孩子的免疫系統尚未強固、抵抗力低，相比成年人，更容易收到病菌的感染；並且兒童的器官機能尚未發育健全、適應能力差，正是疾病的高發階段。特別是0～6歲的幼兒，容易患一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等，住院風險也較高。
此外，孩子天性喜歡探索世界，殊不知意外往往就這樣發生，有時儘管小傷小碰，但由於兒童抵抗力較低，產生交叉感染或者誘發他症的情況也較多，住院和治療費用也不菲。
針對這些情況，為了彌補社保缺點，加強孩子的醫療保障水平，家長是很有必要給孩子增加必要的少兒醫療保險，保證孩子的健康成長的。
保險條款
保險對象
兒童醫療保險凡滿28天至18周歲之間（含28天和18周歲）的身體健康者可作為被保險人，由對其具有保險利益的其他人作為投保人向本公司投保本保險。
保險責任
在本契約有效期間內，本公司承擔如下保險責任：在保險期間內，被保險人自契約生效日零時起因意外傷害原因或自契約生效日零時起滿30日後（若續保，則續保契約項下沒有該30日的限制）因疾病原因在醫院住院治療，對其自住院之日起90日內發生的、符合當地城鎮居民基本醫療保險支付範圍的醫療費用分情況承擔給付住院醫療費用保險金的責任：
情況一：若被保險人參加了當地城鎮居民基本醫療保險，則本公司扣除當地城鎮居民基本醫療保險和其他途徑（包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等）所予補償後的餘額按下表的比例一分段計算住院醫療費用保險金。
情況二：若被保險人未參加當地城鎮居民基本醫療保險，則本公司扣除其他途徑（包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等）所予補償後的餘額按下表的比例二分段計算住院醫療費用保險金。
免責條款
1.投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
2.被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；
3.被保險人醉酒，鬥毆，故意自傷，服用、吸食或注射毒品；
4.被保險人酒後駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；
5.被保險人未遵醫囑，私自服用、塗用、注射藥物；
6.被保險人從事高風險運動，包括但不限於潛水、跳傘、攀岩、探險、蹦極、駕駛滑翔機、武術比賽、摔跤、特技表演、賽馬、賽車等；
7.未告知的既往症及保險單中特別約定的除外疾病；
8.被保險人患先天性疾病、先天性畸形、遺傳性疾病等。
投保事項
孩子脫離母乳期，抵抗力有些下降，生病次數會變多;上了幼稚園，接觸流行病傳染源的機會也變大。雖然基本醫療保險對門診和住院都有一定的報銷比例，但遇到比較棘手的疾病，自費部分的支出也不是小數目。你可以根據家庭收入水平來選擇醫療險。
一定要有：社保類兒童醫療保險
孩子出生後就有國家醫療保障體系的基本保障——城鎮居民基本醫療保險。作為基本保障，它的保費便宜，在醫保覆蓋範圍內，可報銷50%至70%的醫藥和住院費用。和商業醫療險拒絕患病後投保不同，社保類少兒醫療險在查出患病後仍然可以投保並正常報銷。
不同年齡段，有不同商業險選擇
0歲至16歲：少兒消費型重疾險
大部分門急診和住院費用被社保型醫療險解決後，如果有重大疾病，自費部分的金額也不是小數目，比如醫保目錄外的藥品和器材是全額自費的，重大疾病的治療費用也可能超過少兒醫保的最高報銷額。這幾部分的支出只能通過商業重疾險分擔。
商業重疾險的好處是除了報銷型，還有更方便的給付型——不需事後報銷，疾病確診後持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫療險只保住院的費用，而補貼部分通常低於80元/天，一般最多只能賠30天，遠遠低於實際費用。
從發生重大疾病的機率考慮，中國人保上海分公司個險行銷部中介業務部負責人葉子健建議，每年給孩子買消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高，更適合應對兒童重大疾病這一類小機率但大開銷的情況。
通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元，而相同保額的返還險，一年保費幾千元，占用資金多，如果投保期間沒有發生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。
住院費用一般包括幾大項：醫藥費(非自費藥與自費藥)、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等。信誠人壽北京分公司資深業務總監孫呈堯認為，一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設定得高，其他費用的補充卻不足或是條款含混。
因此，投保費用型保險時，最好選擇醫藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，並且註明了可報銷比例的保險產品。
但商業兒童醫療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，但保期內的少年兒童不具備這種能力。所以，除非附加了壽險責任，否則中國法律規定給付型保險的保額上限為5萬元，北京、上海、廣州等少數經濟發達城市放寬到10萬元。
16歲以後：商業意外險附加醫療保障
0歲至5歲的孩子出現先天性的疾病、夭折的機率較高。出生6個月後來自母體的抗體消失，發生各種門急診疾病的機會增加，而3歲至6歲的孩子在幼稚園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會隨著一次次生病不斷增強。舉個例子來說一下吧，比如慧擇少兒全力醫療保險組合方案，在保障上選擇了綜合了少兒意外醫療、住院醫療、大病醫療等方面的。 在這個階段給孩子補充商業醫療險最實用。
這時應該側重實報實銷的費用型住院醫療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。
孩子入學後感染疾病的幾率下降，但發生意外的幾率變高。因此學齡兒童除了基本醫療保障外，可以選擇補充附加醫療保障的商業意外險，意外產生的門診和住院費用支出也能報銷。
商業意外險以消費型居多，每年保費100元至300元。目前各大保險的網銷產品都有複合型的兒童險，既包括重疾賠償也包含意外賠償，有些還包含了兒童的意外責任險。和給付型醫療險一樣，兒童意外險的保額也有最高10萬元的限額。
