特點
相對於商業住房貸款，住房公積金貸款具有利率較低，還款方式靈活，首付比例低的優點，缺點在於手續繁瑣，審批時間長。
貸款流程
市管公積金流程
1. 提供買賣雙方資料，填寫管理中心制式申請表，報評估，交納評估費
2. 資料提交管理中心審批，進行初審
二手房公積金貸款3. 初審通過後通知客戶到管理中心面簽，管理中心進行複審
4. 審批通過後到公積基金管理中心簽擔保契約，交納擔保費
5. 貸款批貸後，通知買賣雙方過戶
6. 拿到新房本後辦理抵押登記，見抵押登記受理單管理中心放款
市管公積金所需資料
買方：夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證、學歷證明、職稱證明、公積金對賬單、如外地戶口需提供暫住證
賣方：夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證、房本
所需費用：評估費、擔保費、貸款服務費
國管公積金流程
1. 提供買賣雙方資料，填寫國管中心制式申請表及收入證明（註：已婚貸款客戶夫妻雙方都需開具收入證明），報評估，交納評估費
2. 買賣雙方到銀行進行面簽（建行）
3. 國管中心審批貸款資料
4. 審批通過後，通知買賣雙方過戶
5. 拿到新房本後辦理抵押登記，見他項權利證後銀行放款
國管公積金所需資料
買方：（同市管公積金）
賣方：夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證、房本
國管公積金所需費用：評估費、擔保費、貸款服務費 最新公積金貸款利率表
申請條件
1. 借款申請人須建立住房公積金賬戶12個月(含)以上，同時足額正常繳存住房公積金12個月(含)以上(正常繳存包括按月連續繳存、預繳、補繳住房公積金)，且申請貸款時處於繳存狀態。
2. 對於經中心審批同意，處於緩繳狀態的單位，其職工在滿足建立住房公積金賬戶12個月(含)以上，且足額正常繳存住房公積金12個月(含)以上的條件下，可以申請貸款。
3. 借款申請人可為在職期間繳存住房公積金的離退休職工。
4. 借款申請人夫妻雙方不得有尚未還清的公積金貸款記錄或是政策性貼息業務記錄。
提示：建立住房公積金賬戶時間條件與繳存住房公積金的時間條件應同時滿足;補繳不能將建立住房公積金的時間提前。
貸款額度
公積金貸款額度按以下條件計算後取最小值：
1、二手房貸款額度不超過總房價的70%。
2、一方繳存公積金的職工，最高可貸額度為30萬元;夫妻雙方均繳存公積金的職工，最高可貸額度為60萬元。配偶方為軍官的，配偶方則按照最高貸款額度確定其貸款額度。
3、借款人夫妻雙方貸款額度分別按照可貸公式進行計算：
可貸公式為：貸款職工月計繳公積金額÷貸款職工公積金繳存比例×還貸能力係數(目前為0.45)×12×實際可貸年限(按公式計算採取千位進位的方式，取整至萬元)
4、借款人配偶方在省級機關分中心、鐵路分中心、華東石油管理部、監獄管理部繳存公積金，則根據其配偶住房公積金繳存所屬的分中心或管理部出具的貸款證明，確定其貸款額度。配偶方為軍官的，在出具軍官證後，其貸款額度可視為規定的個人貸款最高限額。在同時滿足其他可貸額度條件的情況下，取最小值作為最終可貸額度。
利率表
2013年最新抵押貸款利率計算表-1
基準利率——基準利率上浮15%
| 貸款 | 貸款基準利率 | 基準貸款上浮10% | 基準利率上浮15% | ||||
| 年限 | 利率（%） | 等額本息 | 等額本金（首月） | 利率（%） | 等額本息 | 利率（%） | 等額本息 |
| 1 | 6.00 | 860.66 | 883.33 | 6.6 | 863.42 | 6.9 | 864.81 |
| 2 | 6.15 | 443.88 | 467.92 | 6.77 | 446.66 | 7.0725 | 448.05 |
| 3 | 6.15 | 304.90 | 329.03 | 307.70 | 309.10 | ||
| 4 | 6.4 | 236.69 | 261.67 | 7.04 | 239.65 | 7.36 | 241.14 |
| 5 | 6.4 | 195.19 | 220.00 | 7.04 | 198.20 | 7.36 | 199.71 |
| 6 | 6.55 | 168.34 | 193.47 | 7.21 | 171.48 | 7.5325 | 173.06 |
| 7 | 6.55 | 148.74 | 173.63 | 7.21 | 151.93 | 7.5325 | 153.54 |
| 8 | 6.55 | 134.11 | 158.75 | 7.21 | 137.36 | 7.5325 | 139.00 |
| 9 | 6.55 | 122.80 | 147.18 | 7.21 | 126.10 | 7.5325 | 127.78 |
| 10 | 6.55 | 113.80 | 137.92 | 7.21 | 117.17 | 7.5325 | 118.87 |
| 11 | 6.55 | 106.50 | 130.34 | 7.21 | 109.92 | 7.5325 | 111.65 |
| 12 | 6.55 | 100.45 | 124.03 | 7.21 | 103.93 | 7.5325 | 105.70 |
| 13 | 6.55 | 95.39 | 118.69 | 7.21 | 98.92 | 7.5325 | 100.72 |
| 14 | 6.55 | 91.08 | 114.11 | 7.21 | 94.67 | 7.5325 | 96.50 |
| 15 | 6.55 | 87.39 | 110.14 | 7.21 | 91.03 | 7.5325 | 92.89 |
| 16 | 6.55 | 84.19 | 106.67 | 7.21 | 87.89 | 7.5325 | 89.77 |
| 17 | 6.55 | 81.40 | 103.60 | 7.21 | 85.15 | 7.5325 | 87.06 |
| 18 | 6.55 | 78.94 | 100.88 | 7.21 | 82.75 | 7.5325 | 84.69 |
| 19 | 6.55 | 76.78 | 98.44 | 7.21 | 80.64 | 7.5325 | 82.60 |
| 20 | 6.55 | 74.85 | 96.25 | 7.21 | 78.77 | 7.5325 | 80.76 |
備註：速算數以1萬元為單位；等額本金速算結果為客戶首月還款額！
| | 調整前利率 | 調整後利率 |
| 一、城鄉居民和單位存款 | | |
| （一）活期存款 | 0.36 | 0.36 |
| （二）整存整取定期存款 | | |
| 三個月 | 1.91 | 2.25 |
| 半年 | 1.20 | 2.50 |
| 一年 | 2.50 | 2.75 |
| 二年 | 3.25 | 3.55 |
| 三年 | 3.85 | 4.15 |
| 五年 | 4.20 | 4.55 |
| 二、各項貸款 | | |
| 六個月 | 5.10 | 5.35 |
| 一年 | 5.56 | 5.81 |
| 一至三年 | 5.6 | 5.85 |
| 三至五年 | 5.96 | 6.22 |
| 五年以上 | 6.14 | 6.40 |
1年
| 六個月 | 5.60 |
| 一 年 | 6.06 |
| 一至三年 | 6.10 |
| 三至五年 | 6.45 |
| 五年以上 | 6.60 |
公積金
貸款優勢
(1)方便程度，辦理時間等上差不多。
(2)商貸一般沒有貸款上限或上限很高，借款人可以直接申請比較高的貸款金額，住房公積金貸款有上限控制，但高額度的貸款需求可以通過組合貸款方式解決。
(3)商貸的貸款對象範圍比較廣，住房公積金貸款一般是住房公積金繳存人。
個人貸款
第一步：到貸款銀行提出借款申請
借款人持購房契約和開發商售房許可證複印件、身份證、住房公積金儲蓄磁卡、印章到各區縣的建行房地產信貸部申請住房公積金貸款（使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結婚證或其他夫妻關係證明），填寫“個人住房公積金貸款貸款申請書”。
第二步：銀行審核
貸款銀行根據借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計算貸款額度，確定貸款期限。
第三步：到貸款銀行簽訂借款契約
貸款銀行審核借款人的申請後,借款人與銀行簽訂借款契約和抵押契約(不用房屋擔保的簽訂質押契約)。
第四步：到產權部門辦理貸款擔保手續
辦理住房公積金貸款有兩種擔保方式，借款人可以根據自己的實際情況選擇其中的任何一種。
1、借款人可用自有、共有或第三人房產進行抵押
購買商品房、經濟適用住房（已取得產權證）並以所購建房屋辦理抵押的，持借款人身份證、預交款收據原件、名章、借款契約、抵押契約，填寫《**市房屋他項權申請登記表》並加蓋借款人(抵押人)和貸款銀行(抵押權人)印章後，到房屋坐落地的產權管理部門辦理《房屋他項權證》。借款人用期房抵押的（沒有取得產權證）,持上述材料到房屋座落地的區縣房地產管理局產權管理部門辦理《**市房地產抵押權證明書》。
2、用國債、銀行定期存單等貸款銀行認可的有價證券進行質押，借款人持有價證券交貸款銀行收押保管。
第五步：辦理住房抵押保險手續
借款人到產權部門辦理完抵押或質押手續後,連同借款契約、抵押契約（質押契約）、房屋他項權證、抵押權證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險手續。
第六步：簽訂還款協定和劃款
採用儲蓄卡代扣方式還款的,借款人到建行儲蓄網點辦理還款代扣儲蓄卡,並與貸款銀行簽訂代扣協定。委託單位代扣還款的，單位與貸款銀行簽訂協定。
第七步：銀行劃款
借款人按與貸款銀行約定的時間到貸款銀行辦理領款手續,貸款銀行將款項劃入售房單位；用於修、建房的貸款,借款人按借款契約支取。
注意事項
1、應按照借款契約約定，在每月的還款日前足額將當月的應還款存入還款賬戶內。
2、按照銀行規定須向銀行交納銀行卡、折年費或小額賬戶管理費的，借款人應保證還款卡（折）內餘額足以償還當月貸款月供，以免由於卡（折）餘額不足而造成貸款逾期。
3、採用等額月均還款或等額本金還款方式的借款人申請提前還款、且貸款發放銀行為交通銀行、農業銀行、中國銀行、工商銀行、建設銀行的，借款人本人應避開還款日及前後各三個工作日，持本人身份證及複印件、《借款契約》到貸款業務部門辦理提前還款手續，同時必須注意貸款處於逾期狀態無法辦理提前還款業務。
4、採用自由還款方式的借款人調整月還款額或申請提前還清貸款的，可按照北京住房公積金管理中心《自由還款操作手冊》辦理相關手續。
