健康險的含義
健康險是 健康保險的中文簡稱，是指保險公司通過 疾病保險、 醫療保險、 失能收入損失保險和 護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。詳細內容可參考 健康保險。分類
1.按投保人的數量分類：個人健康保險和團體健康保險2.按投保時間長短分類：短期健康保險和長期健康保險
3.按保險責任分類：疾病保險，醫療保險，失能收入保險和護理保險
4.按給付方式分類：費用型保險（就是補償醫療費用）、津貼型保險（就是定額給付）和提供服務產品（保險人直接參與了醫療服務的提供，可依據被保險人的需求而提供相應的服務）
健康險健康險的起源
保險分為 財產保險和人身保險兩大類。 健康保險就是從人身保險分支出來的一支獨立險種。健康險的詳細資訊
有別於 人壽保險的以人的壽命為被保對象， 健康保險分的更細緻，被保對象可以是人的身體，健康狀況，身體意外以及發生意外後需要護理的身體等等，例如長期 疾病保險，短期 醫療保險，短期 意外傷害保險！每個保險公司的的產品都不一樣，但是大致相同！！長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有 保證續保條款的 健康保險。
短期 健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有 保證續保條款的健康保險。
保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的契約約定。
健康險賠付中 醫療保險按照保險金的給付性質可分為費用補償型醫療保險和 定額給付型醫療保險。
費用補償型 醫療保險是指，根據被保險人實際發生的醫療費用支出，按照約定的標準確定保險金數額的醫療保險。
定額給付型醫療保險是指，按照約定的數額給付保險金的醫療保險。
費用補償型 醫療保險的給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用金額。
作用
1.對個人和家庭。對大多數人來講，疾病是再所難免的。健康保險可以補償因此帶來的負擔2.對企業和單位。商業健康保險已經日益成為企業員工福利體系的一部分，不失為一種激勵機制
3.對國家和社會。會為國民的健康做出貢獻
國內的形勢：商業健康保險在國內還是大部分和壽險混合經營，在國外健康保險和壽險是單獨經營的。目前國內已經有四家專業健康保險公司，分別為：中國人民健康保險公司，平安健康，瑞福德和崑崙健康保險公司，健康保險單獨經營是發展趨勢。
健康險的服務方式
健康保險金的給付通常包括補償被保險人因短期生病無法工作時的生活費用和向被保險人提供醫療服務兩個部分。提供醫療服務的方式有三種：①將費用直接給予提供醫療保健服務的機構；
②由患病的被保人先行墊付醫藥費，然後由保險機構補償；
③由保險機構或政府設立的醫療設施直接給予醫療保健服務。
健康保險金的來源一般是被保險人及其所在企業繳納的保險費和政府財政補助。保險費的繳納方式可以由一般稅收中撥付，或另征 健康保險稅。目前發展的趨勢是政府補助部分所占的比重越來越大。
健康保險的待遇水平在不同國家存在差異，在同一國家中，不同的人群享受的待遇也不一樣。有的對醫療費用給予全部補償；有的門診費用不予補償，只補償住院費用；有的對藥費及各種服務項目的補償數額有具體規定。一般的是要由患者負擔少量費用。
健康險的相關法律
2006年6月12日， 中國保險監督管理委員會主席辦公會審議通過《 健康保險管理辦法》，2006年9月1日起正式施行。短期健康險與終身健康險的區別
區別一： 終身的保障優於短期，65歲以上也可提供保障。目前，市場上短期的健康險產品大多需要每年續保，有的產品還會因理賠或者被保險人身體出現問題拒絕續保，而且這類產品的續保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以後花費的醫療費用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫療保障的時候，這些保險產品卻無法提供。
終身健康險的出現則在一定程度上彌補了短期健康險的缺陷。其保費採取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加，投保人無需擔心保險公司提高保費或拒保。如“友邦康福終身健康保險計畫”契約規定：一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫療費用增加的問題。
區別二： 無需與主險捆綁，可單獨購買，比較靈活。
目前的終身健康險，除重疾險外，都是以附加險的形式銷售的，投保人不能單獨購買。相較之下，傳統的一年期健康險大多可以單獨購買，其靈活特點非常突出。
“從醫學角度講，很少人能夠‘無疾而終’，因此終身健康險產品本身的成本較高，如果設計為主險單獨銷售，價格也會很高，無論對保險公司還是投保人來說都很難承受。”某專業人士在談到終身健康險產品時說到。此外，對於兩全性質的保險也存在政策方面的限制。出於這兩方面原因，目前的終身健康險大多與壽險等主險產品捆綁銷售。
區別三： 具有壽險保障功能，身故時返還。
短期健康險大都為消費性產品，只能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險產品捆綁，有身故保險金設計，相當於為投保人建立一個“基金”或“賬戶”，在被保險人身故後，可以領取總體保額扣除已領取的賠付後的剩餘金額。如友邦的“康福終身健康保險計畫”、中國人壽的“珍愛一生”住院醫療終身保障計畫和太平人壽的“安享計畫”等。
區別四： 短期花費低；長期總體花費高。
“短期健康險保障期間一般為一年，採用的是自然費率，在年齡比較小的時候保費比較低，因而適合經濟基礎相對薄弱，而急需保障，正值創業期的年輕人士。而長期健康險由於保障期長，採用的是均衡保費，保費比較高，適合有一定經濟基礎的人士。”平安保險有關人士在提到這兩類健康險時表示。這也充分說明了兩者在費率方面的差異，這種差異與終身健康險需與主險捆綁銷售有很大的關係。
投保健康險的五大誤區
近年來，隨著人們生活水平的提高，健康長壽已成為百姓關注的熱點。與此同時，健康保險也逐漸成為百姓購買保險的首選。那么，如何糾正投保健康險的一些誤區呢？說起保險，相當一部分80後人士對此頗不以為然，他們認為，買保險是那些上了年紀的或身體健康狀況欠佳的人的事，自己年輕力壯，沒必要花這個冤枉錢。其實，這種想法是錯誤的。
誤區之一意外太偶然，輪不到自己有些80後年輕白領認為，每年花幾百元錢購買意外險太不划算，這個世界這么大，哪有那么多的意外發生，即使有意外發生也不一定輪到自己。這是一種僥倖心理，意外是突如其來的客觀事故，它不是以個人的意志為轉移的，它什麼時候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準。也正是因為意外事故發生的機率及其所具有的不確定性，我們才更應購買意外傷害保險。保險是分攤意外事故損失的一種財務安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，儘管意外事故發生給人們帶來的是各種各樣的災難，但如果投保了一定保額的意外險，這份保障至少可以使受難者及家屬在經濟上得到相當的援助，在精神上給予一定程度的安慰。
誤區之二社保足夠用了
社保是廣覆蓋、需要個人負擔一定比例的社會醫療保險。去年4月，上海市職工醫療保障政策進行了一系列調整，在個人醫療賬戶繳費資金增加的同時，個人自費醫療部分較往年有了明顯的提高，其中門急診自負段標準和統籌基金起付標準提高了10%左右。社會醫療保險的自費部分需要商業醫療保險進行必要的補充；如果購買住院補貼類商業醫療保險，可用一定金額的住院補貼來彌補社會醫療保險費用報銷的不足部分。一般重大疾病的治療費用少則幾萬、多達幾十萬，而社會醫療保險在統籌基金的套用上通常規定了最高支付限額，在藥品的套用等方面也有一定的限制。目前不少保險公司推出的重大疾病保險都是確診即給付保險金額，讓被保險人在不幸患上重大疾病的同時，可以得到一筆可觀的醫療費用作為救命資金。
誤區之三現在還年輕、不用急
不少80後年輕人認為自己身強體壯、抵抗力強，患大病是老年人的事。這種想法顯然有些偏激。年輕不等於不得病，現代社會在充滿機遇的同時，也給年輕白領帶來了巨大的挑戰和壓力。有些白領在專心工作時忘了緩解腦力疲勞；有些年輕白領繁忙的工作之餘養成了不良的生活習慣，如暴飲暴食、嗜煙酗酒等，這些將直接造成神經內分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降，從而減低機體抵禦癌細胞生長繁殖的能力，容易患上癌症。有資料顯示，我國約有70%的人呈亞健康狀態，從事研究工作的腦力勞動者是最易進入亞健康狀態的人群之一。年輕白領承受工作壓力的同時，儘早地購買一份適合自己的疾病醫療類商業保險無疑是明智之舉，因為年紀越輕費率越低，越早擁有保障。
誤區之四得上大病，買了保險也治不好，沒意思
就現有的醫療技術水平來說，有些重大疾病確實還不能根治，但是有效、積極的治療至少可以延續患者的生命，特別是早發現早治療。以癌症為例，早發現早治療可降低三分之一的死亡率。況且，每一個患者都有一種求生的本能，每一個患者的家人都不會見死不救，有了重大疾病險保障，風險將由保險公司承擔，家人不必再為籌措治病的資金去動用銀行存款或去舉債。在某種程度上說，保險就是讓自己獲得一次重獲健康的機會。
誤區之五買保險不如做投資掙錢
有些80後年輕人喜好激進的投資方式，只要是現金投資總喜歡和收益率掛鈎。可是保險的優勢不在於投資收益率的高低，而在於它的保障功能。它好比理財金字塔的地基，年輕白領只有為自己準備好充足的保障，其他的理財計畫才可能一一實現；如果沒有打好這個地基，所有的風險投資都將是空中閣樓，一旦坍塌，後果將不堪構想。只要每年繳納的保費是在合理的收入比例範圍內，它對你的整體投資計畫是不會有什麼影響的，相反，它還能為風險投資保駕護航。在風險投資失敗的時候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等風險來臨的時候，因為購買了足夠的保險也不必影響風險投資的繼續。
阻礙健康險盈利因素分析
主要健康險公司基本不賺錢，偶爾盈利基本是當年投資收益貢獻。主要原因有：
1)存在歷史較短，前期管理費用較高；
2)無經驗數據，或由於開業時間短沒有數據積累，或由於健康險長期作為附加險，客戶資料細化不夠導致大量髒數據；
3)目前大多數經驗數據均參考主流再保公司經營，未必適合中國國情，而數據的修復過程必然是長時間的；
4)醫療費用的逐年提高導致長期健康險賠付情況不穩定，進而定價困難，儘管保險公司保留後續調整保費的權利，但從公司銷售策略、監管層的態度以及社會的接受程度等方面考慮，保險公司基本不會向上浮動費率；
5)保險公司無法控制風險。目前風險控制在醫院手中，保險公司無法對醫療過程進行干預或監督，使得利潤完全掌握在醫院手中。
如何購買
健康險，主要是以人的身體為保險標的，當保險人出現疾病或意外事故導致身體傷害而產生額外費用或損失時，能獲得一定的賠償。人生每個階段面臨著不同的風險，所以每個階段的保險規劃也都有所不同。如何在不同的年齡階段購買最適合自己的健康險？職場菜鳥——薪資水平低，可選擇疾病險
對於那些職場初入者來講，工作的不穩定性，以及薪資水平相對較低等一系列條件決定了他們自身抵禦經濟風險能力較弱。這個階段的保障需求偏重個人基本保障及家庭經濟責任，即避免在投保人發生不幸的時候，其父母因風險發生耗盡畢生積蓄。
在被保險人一旦發生風險時，相關保險可以舒解經濟壓力，因此他們迫切需要藉助保險來分散風險。這階段應優先考慮意外險、健康險等費用低廉的保險種類。此外，由於保險有越年輕費率相對較低的特點，因此如資金許可，可適時增加重大疾病保障。
新建家庭——家庭負擔大，以婦幼保險為主
在這樣一個高房價和高物價時代，新組建的家庭要面臨同時贍養4位老人，撫養1個孩子的狀況，可謂“壓力山大”。中青年夫妻雙方作為家庭的“頂樑柱”，這個階段應先為自己構建周全的保障，以確保家庭責任的延續。
可以首先考慮高保障的產品，通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先做考慮和安排。在此基礎上再考慮孩子的意外和健康保障等。
中年人群——養老、健康保障為主
中年人處於事業高峰期，除必要的健康保險外，家庭養老規劃應該增加風險防範類型的保險。
老年人群——受年齡限制，買保險要趁早
據調查，老人除日常消費外，一般醫療保健占每月支出的40%左右。因此，購買一份健康保險非常重要。對於絕大部分老年人來說，購買住院醫療保險或者綜合醫療保險比較合適。
注意事項
健康是一個永恆的話題。由於現今環境的下降，人們對自身的健康更是特別上心，從而催生了人們保險意識的提高。健康保險是幾款基礎險種中的一種，是一種給付型的險種，很受消費者的青睞。同時健康險富含有重大疾病保險和住院醫療保險；但是在購買的時候並不是所有的消費者都會重視健康險的條款。其實面對繁冗複雜的保險條款，大家都沒有耐心一字一句的斟酌。保險專家表示，健康險中有幾條重點條款是一定要注意的。注意一，比例給付條款。比例給付條款也稱為共保條款。比例給付條款規定，對醫療費用中超過免賠額部分的，採用保險人與被保險人共同分攤的比例賠償辦法。一般而言，被保險人自己需要承擔的自付比例為20％－30％，其餘部分由保險公司承擔。這樣的規定，是為了控制被保險人在接受治療時的醫療費用總額。
注意二，免賠額條款。免賠額條款是健康保險契約的常用條款，也是健康保險契約區別於其他人身保險契約的重要特徵之一。該條款的基本內容是，當約定的保險事故發生後，在保險公司給付保險金之前，被保險人須自己先支付一部分醫療費用，即保險人只負責對其醫療費用中超過免賠額的部分進行補償。
注意三，等待期條款。等待期條款即觀察期條款，健康保險契約基本上都設定了這項條款。該條款規定，在保險單生效後的一段時間內，如果被保險人因疾病而發生醫療費用支出或導致收入減少，保險人不負責賠償。一般情況下，一年短期健康險的等待期為31天，長期健康險的等待期為90-180天。
注意四，給付限額條款。給付限額條款針對被保險人的醫療費用規定了費用或服務量的最高限額，限額以內由保險人承擔，限額以外的部分需要由被保險人自己承擔。
注意五，體檢條款。體檢條款要求被保險人在提出索賠後，保險人有權要求被保險人接受由保險人指定的醫生或醫療機構的體檢，以便保險人確認索賠的有效性和具體賠付金額。
注意六，受益人條款。受益人條款規定，一般情況下健康保險契約的受益人為被保險人本身，如果被保險人死亡，其保險金將作為被保險人的遺產，由其法定繼承人繼承，這一點與人身保險下的其他保險不同。
