信義工商儲蓄銀行

信義工商儲蓄銀行

信義銀行是清末成立的華商銀行,也是中國第一批倒閉的華商銀行之一。該行的倒閉留下了許多需要妥善處理的難題,困擾著當時的地方官和當事人,著名學者馬相伯也被牽連。過去金融史家對信義銀行的了解很少,本文以所收集的資料對它作一系統的論述,從中能給我們一些有益的啟示。


信義工商儲蓄銀行

信義工商儲蓄銀行

成立背景

清末自光緒二十三年(1897年)中國通商銀行產生以後,自辦銀行漸成風氣。信義銀行就是在這種風氣影響下較早成立的華商銀行之一,但不到兩年就經營失敗。過去關於信義銀行的著述都語焉不詳,而且還有不準確之處。如徐珂《清稗類鈔·農商類》中有《上海信義銀行》一條,全文為: 光緒時,銀行業大興,私立者亦漸多。於是丹徒馬良、尹克昌等契約志,集巨資,創立銀行於滬。始惟發行兌換券,繼有公債票,他處亦設之,不數年,以破產歇業。其取名信義者,固欲以信與義昭示大眾也。
此條說信義銀行在上海創立,實際上信義銀行的總行設於鎮江;信義銀行一共只存在一年多,也不是“不數年”破產。至於“以信與義昭示大眾”,則該行總理尹克昌的所作所為恰恰與其背道而馳。
又上世紀30年代上海通社編的《上海研究資料》續集《上海停歇各內國銀行略史》中
介紹了信義工商儲蓄銀行(即信義銀行),其中指出:
信義工商儲蓄銀行,總行設於鎮江,開辦於一九○六年(清光緒三十二年)。次年十月(清光緒三十三年九月)即於上海北河南路鵬程里鎮江造紙公司設立代理處,嗣又改為分行。總董馬良,總經理尹克昌,滬行經理鄭善瑜。該行除經營商業儲蓄等業務外,亦得發行鈔票。一九○九年五月四日(清宣統元年三月十五日)該滬行發生提存擠兌風潮,雖經商務總會竭力設法,結果至六月四日(四月十七日)無法維持而停業,所有在上海發行的鈔票,由滬道蔡乃煌移請商務總會籌墊銀三萬兩於六月十八日至二十日(五月初一日至初三日)在公共租界會審公廨照兌。
其中有些也是錯多對少,如銀行成立的年份並不是1906年;信義銀行上海分行的前身是否是代理處並無確證,而代理處設在鎮江造紙公司則肯定是錯的,因為當時鎮江造紙公司就在鎮江,上海並無分公司;滬行經理鄭善瑜也不正確;會審公廨的兌銀日期與實際日期相差一天,墊銀的總數與實際數字不符等。
當時的《申報》對信義銀行的報導(包括廣告)特別詳細,足可以了解該銀行的設立和倒閉的全過程。以下主要以《申報》的資料為依據,對此作一系統的論述。

倒閉原因

盲目發展,誇大宣傳信義銀行是鎮江人尹克昌(壽人)、馬良(相伯、湘伯)發起創辦的,實際掌權人是尹克昌,銀行倒閉的責任人主要是他。
尹克昌曾任內閣中書,辦銀行時是候選道,自稱“鎮江府紳士”。他先在鎮江發起招股成立了鎮江造紙公司(簡稱“鎮江紙廠”),自任總理。光緒三十三年(1907年)創辦銀行,初名為“商辦鎮江信義工商儲蓄銀行”,後取消“工商”二字,習稱“信義儲蓄銀行”,簡稱“信義銀行”。雖名“儲蓄銀行”,仍兼辦商業銀行業務。總理尹克昌,總董馬良。鎮江信義銀行於八月初十日(9月17日)開業,八月初八日上海《申報》刊有“商辦鎮江信義工商儲蓄銀行”的如下廣告:
本銀行為便利蘇、常、揚、鎮,長江里下河各處士、農、工、商起見,特創信義銀行,已稟度支部立案,農工商部註冊,在鎮江西柏街開張。依鎮江市面情形,凡存款均照十二個月起利,與別銀行僅發周息十個月者不同。在本行存款者,長年月息六厘,六個月者月息五厘,三個月者月息四厘半,存付無定期者月息三厘半。如六個月未經付利者,即將利作本,即日利上生利。並備有支解部,以便存款之人隨時隨意自行寫發支票,由本人或別人在本銀行支付。所存之銀依期交付,與鈔票一樣通行,誠為內地紳富官商所不可少之第一要事。另有婚嫁儲金、養老儲金各法。如有父母為其子女,自其初生之年起,每年到行存銀十四元二角九分,滿二十年可付還婚嫁費五百元。少壯之人為其父母,或為其本身,每年來行存銀二十八元五角九分,二十年後即可付還娛老費一千元。以上二款如未滿二十年,而本人因有他事取回套用者,本行仍照周息四厘付還該存戶本利。其餘良法美意不可盡述。諸君光顧,請就近來本行照章委辦。道遠者請賜函交郵政局或妥實信局送回本行,均一律照辦妥善。
廣告中提出“凡存款均照十二個月起利,與別銀行僅發周息十個月者不同”,好像信義銀行的存款要比別的銀行多付二個月利息。但光緒三十一年成立的信成銀行先已宣布“定期存款無論零存躉付或躉存零付,每年均照十二個月算,閏月不計”,說明別的銀行並非都是按十個月計算利息的。實際上信義銀行的存款利率並不比別的銀行高,如以定期五年以上的存款為例,信義銀行規定月息為1分。照此推算,存款100元,一年的利息是12元,五年是60元。但信成銀行規定存款100元的五年利息共68.2元,仍高於信義銀行。
廣告提出的零存整取辦法有婚嫁儲金和養老儲金,後來還加一種修學儲金。這些也都非信義銀行所首創。信成銀行已經實行修學預備儲金、學資儲金、婚嫁儲金和養老儲金四種零存整取辦法,信義銀行的三種抄自信成銀行,所規定的存取金額和期限完全一樣。
信義銀行成立後不久,即在一些地區設立分行。至光緒三十四年正月,已設上海、漢口、武昌、北京、長沙、湘潭、蕪湖、宜昌、揚州九處,三月又增加南昌、重慶兩處。信義銀行的股本一共只有20萬元(見後),一下子開出1家總行,11家分行,後來還說在新加坡開設了分行,20萬元資本如何分配得過來?其盲目擴充顯而易見。信義銀行總行和分行以及各分行之間業務聯繫並不密切,基本上是各自為政,這20萬元不過是用來應付註冊的數字,並不反映全行的實際資本。各總分行中,上海信義銀行的地位最為重要,業務由尹克昌直接掌管。

信義銀行發行過的相關票證

光緒三十三年十一月三十日(1908年1月3日),信義銀行發行債票。債票有5元、10元、50元、100元四種,年息5厘,通行於上海、鎮江、漢口、武昌、揚州、清江、北京、天津、長沙、蘇州、南京、九江、蕪湖、沙市、宜昌、重慶、湘潭、常德、益陽、鎮江、福州、廈門、香港、廣州各處。購買可用匯兌辦法,免收匯費。銀行剛成立不久,發行債票的地區如此廣大,很難收到實際效果。後來銀行倒閉,遺留問題中並無債票一項,可見債票即使有發行,數量也極少。

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